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广信贷:一个羽翼未丰的平台!

2016-12-29 20:37:59 作者:admin 点击:

小象我之前观察过一家平台叫做和信贷,当时对它的评价是看不到灵魂,而今天我们要观察的这家平台跟它的名字还真是非常像,叫做广信贷,在小象看来它则是一个还处于幼儿时期的平台,虽然有一些形式上的东西看起来是已经具备了,但无论是它的运营能力还是产品的设计情况都很不完善,而这种平台,你还不能简单的用风险很大,不安全来形容,所以这里小象我能想到的词可能就是羽翼未丰吧。这里先吐槽一个小细节啊,那就是这个广信贷的官网实在是太不好找了,通过百度搜索广信贷之后,一下子弹出了一堆其它平台的链接,所以想给广信贷提一个小建议。

  

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  文|小象要趁早

  小象我之前观察过一家平台叫做和信贷,当时对它的评价是看不到灵魂,而今天我们要观察的这家平台跟它的名字还真是非常像,叫做广信贷,在小象看来它则是一个还处于幼儿时期的平台,虽然有一些形式上的东西看起来是已经具备了,但无论是它的运营能力还是产品的设计情况都很不完善,而这种平台,你还不能简单的用风险很大,不安全来形容,所以这里小象我能想到的词可能就是羽翼未丰吧。

  这里先吐槽一个小细节啊,那就是这个广信贷的官网实在是太不好找了,通过百度搜索“广信贷”之后,一下子弹出了一堆其它平台的链接,所以想给广信贷提一个小建议,那就是能不能为自己做一个百度官网认证啊,否则很容易让一些慕名而来的投资者被其它平台所带走的呀。当然通过这个细节也体现出了这个平台运营的不正规性,让人一上来就很没有安全感。

  好啦,吐槽结束,开始我们的正式观察吧。通过官网我们可以看到,运营这个平台的核心主体是广信联合(北京)商务顾问有限公司,通过企业信息平台查询可以获知这家公司成立于2013年6月,注册资本为5000万人民币,且为实缴。目前显示的股东为两个自然人,他们分别为耿彪和张小鹏,而广信贷也确实就是由这两位一手创立的。并且这个张小鹏的占股比例还非常高,达到了95%,所以广信贷的实际控制人则非他莫属了。

  这里我们就先来看一下他的基本情况吧。

  

  从上图他的履历中,我们可以抓取到几个关键词,担保行业,银行金融外包服务,民间借贷行业,可以看出来这个张董过去的从业经历始终围绕着贷款外包服务,但是这种一直没有进入过正规金融机构的从业经历,对于运营一家P2P平台来说,是不是会显得有些薄弱啊?

  而这时候广信贷的另一位创始人耿彪的从业经历,可能多多少少会对这个张董做一些补充吧。

  

  从上图对这个耿彪的介绍中,我们依然能够抓取到一些关键词,北京科技大学、国内知名银行、信贷管理,通过这几个关键词,小象我脑补出了这样一幅画面,那就是在银行工作的耿彪由于工作性质的关系而认识了一直在从事银行外包服务的张总,两个人都看到了目前国内互联网金融的发展势头,于是一拍即合,成立了这个广信贷。当然这个过程中,还是张总负责外部的业务开发,而有着银行信贷工作经历的耿彪则主要负责风险管理。

  所以整体来看,这个广信贷并没有什么值得被拿来说道的背景,同时创始人本身的从业经历也没有什么太过出彩的地方,所以我们就直接来看看它的产品设计情况和风控措施究竟如何吧。

  通过其官网的我要出借一栏,可以看到,目前广信贷主打的两种产品类型是车+和人人+,另外在精选项目中还有一些房产抵押标。这里我们以具体的标的为例子来分别看一下这三种产品类型吧。

  首先是车+贷。

  

  

  

  从上面的标的截图中,我们其实可以看出来,这并不是一笔简单的车辆抵质押借款,而是一笔企业贷,并且借款额度还不低,为1500万,目前正在以金额拆分的形式,在分期募集着。虽然都是用车子做质押,但是这种借款跟普通的车贷还是有很大区别的,普通的车辆抵质押借款每辆车子都对应有一个借款人,而每个借款人的借款额度、还款意愿以及还款能力都是独立的,这样可以最大程度的分散风险,但如果是以大批量的车辆作为质押,并且以一个企业为单位统一进行借款,那它的风险性就会高很多了。而且在风控措施中,提到有担保方会在这笔借款发生逾期的时候全额回购车辆债权,但是并没有明确表示担保方是谁,更没有看到担保函了,所以可以看出来这个产品的设计还是有很多瑕疵的,而投资人一旦投资了这种标的,很可能会因为很多具体细节没有落实,而让自己置于一个很大的风险敞口中。

  那么我们再来看看广信贷的第二种产品类型,人人+吧。

  

  

  从这款产品的项目描述中,我们可以看出来,这是一笔个人无抵押信用贷款,借款期限普遍都为36个月,还款方式则是等额本息。针对这种贷款类型,广信贷提供的保障方式是在借款逾期达到90天后,由负责提供债权的合作方冠城(北京)信息服务有限公司一次性全额回购。但是这个冠城本身连担保的资质都没有,真的有实力做到逾期债权的全额回购吗?

  

  而一旦它的回购能力不足的话,那么投资人就只能依托于借款人本身的还款意愿了,所以这样看来,广信贷的这款产品本身的风控措施并不是十分到位呀。

  最后我们再来看一下第三种产品类型吧,那就是房屋抵押贷款。

  

  

  

  从这款标的的项目描述和披露情况来看,可以说是这三种产品类型中完善度最高的了。而且无论是抵押率还是还款方式或者借款期限都比较合理,唯一需要关注的就是平台的道德性风险了,也就是其披露的资料是否是真实的,所以这里也算是一个小建议吧,是否可以考虑借助外部力量例如律师事务所,来为自己的业务的真实性做一些公允性证明啊。

  好啦,观察完了广信贷项下的产品类型之后,大家的感觉是不是也与小象文章开头对这个平台的评价很契合啊,对,没错,就是羽翼未丰,也就是说还有很多地方需要完善,那么亲爱的朋友们,你们愿意陪着它一起成长吗?

  公众号:小象网贷频道xiaoxiangTV888

  PS:这里还有小象的平台观察文章音频等着你来收听哦:)

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