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你给孩子买的教育金保险就真的是坑吗?

2016-12-29 20:38:05 作者:admin 点击:

这些理财大V计算得很正确,单从投资回报率的角度来讲,教育金保险产品回报率的确很低,但是它却有两个极大的好处,。人生不是计算机程式,设计好了就可以一直这样走下去,中间可能会出现各种意外导致家庭理财目标无法实现,而教育金保险多有豁免保费功能,也就是投保人过世或者高度残疾时,保费就不用交,但是保险公司依然要承担保险责任。

  

  最近几年,大家对保险的认知在不断刷新——保险的主要功能是“保障”,不是为了获取高收益、投资理财的。而保险监管部门也在不断给市场敲钟,要各家保险公司回归保险本质,“保险要姓保”。就在昨天,保监会还对几家万能险问题整改不到位的保险公司进行了处罚。这真是好事。什么事情回归本质了就简单了。

  但是,很多人就在心里犯嘀咕了,我前几年给孩子买了某某保险公司的教育金保险,高中、大学可以每年支取学费,创业还有创业金,婚嫁还有婚嫁金,但是保障和综合收益双低,关键是保费还不便宜,这不就是“坑“吗?

  先别急,在讲这个事之前,我先讲个我自己的故事。

  我在上大学的时候,家里没月会给寄生活费,那个时候人整个就是萌萌的,根本不懂“量入为出“的道理,有时候剁了手可能就会多花了,然后月底就会很紧张。有一次,月底还剩几天的时候,就一分钱都不剩了,也不好意思再和家里要,正愁着怎么办呢。下午洗衣服之前习惯掏掏兜,结果不知道在哪件衣服里面居然翻出了一张叠的很整齐的”百元大钞“。

  对,就是这种感觉。

  天无绝人之路的感觉。

  我经常看一些理财大V的文章,他们会这样算教育险的:教育险一点也不合算,保障低不算,就是收益也是低得吓人。比如某款教育金保险,一年交5000元,连续交15年,投入7万多,但是收回的本金算下来年利率也就2-3%。而如果将每年的5000元进行其他渠道的投资,即便是年复利6-8%的回报,那结果也是相当惊人。

  但是,正是因为教育金准备的周期较长,我反而认为要配置一点教育金保险产品。这些理财大V计算得很正确,单从投资回报率的角度来讲,教育金保险产品回报率的确很低,但是它却有两个极大的好处:

  一是有保证给付。现在很多人都在学习理财,但是很多人给自己订的理财收益很高,比如年收益达10%。但是,教育金的储蓄动辄十几年的期限,谁能保证自己的投资理财就一定那么顺风顺水。买股票说不定哪天碰个黑天鹅就会让让你血本无归,买基金也一定没有风险吗?谁敢保证呢。而教育金支出又是刚需,没有时间弹性,到了岁数,就得上学。就像我上面的那个例子,在我一筹莫展的时候,那个不知道藏了多久的百元钞票成了我的救命稻草。而教育金保险产品有时候就是那张“百元钞票“。它就那么默默地呆在保险公司的账户上,但是当你急需它的时候,它会义无反顾地出来帮帮你,也许能力没那么强,但是至少可以解一下燃眉之急。

  教育金保险是保基本支出,也就是国内大学的学杂费,其他更高层次的追求,比如几百万的出国教育金目标,需要投资回报率较高的其他理财渠道去完成。从这个角度来讲,保险并非万能。

  二是教育金保险多具有豁免保费的功能。人生不是计算机程式,设计好了就可以一直这样走下去,中间可能会出现各种意外导致家庭理财目标无法实现,而教育金保险多有豁免保费功能,也就是投保人(往往是父母一方)过世或者高度残疾时,保费就不用交,但是保险公司依然要承担保险责任。保险的保障功能也是体现于此的,这点很重要,如果要买教育金保险,这个功能一定要有。

  很多人会问,教育金保险要不要退保,我觉着完全没必要,每年几千的花费,其实还是你的钱,相当于强制储蓄,只是收益偏低,但是绝对有给付保障。即便是把这几千省出来,您也不见得会完全投资在理财上,也许拿去剁手了也不知道。

  最后还是要说一句,买保险,还是先要配置好家庭保障型保险,然后才是教育金等理财类保险。



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