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美元保本理财,美元保本理财产品,保本型理财产品排行

发表于:[2017-07-14] 来源:admin

别让你的美元在账户里沉睡国内美元理财四大去处近半年来,人民币汇率处于持续下行通道,不少投资者已经未雨绸缪地购入美元,但是购汇之后就让人民币沉睡在账户里的投资者不在少数,如


别让你的美元在账户里沉睡 国内美元理财四大去处

  近半年来,人民币汇率处于持续下行通道,不少投资者已经未雨绸缪地购入美元,但是购汇之后就让人民币沉睡在账户里的投资者不在少数,如何让账户里的美金为你生钱?我们找到四个好去处。

  境内的美元理财、定存的渠道相对较少,收益率也偏低,适合风险偏好很低的投资者。值得注意的是,QDII基金、B股需要根据产品特性具体分析,有些偏债类产品风险相对较低,对购汇额度没有限制,而B股随二级市场波动较大,没有投资经验的投资者,尽量不要参与。

  “你换美元了吗?”随着近半年来人民币的贬值,一些未雨绸缪的酗伴已经换了不少美元。据了解,上两周一些银行购汇的投资者排成长龙,有的把“一年5万美元额度”打满,还有人积极申购QDII产品。诚然,若人民币贬值继续,持有美元资产可以抵抗贬值,但是购汇之后,不少人把美元放在活期账户中,这其实也是一种浪费,投资者不妨为这些沉睡的美元找个家。

  中国基金报记者发现,若不考虑极高端的理财渠道,目前普通投资者拥有美元在国内理财的渠道只有四个:银行美元理财产品、银行活期定期存款、美元计价QDII,以及B股。本期工作室就详细比较这四大渠道的主要特征,以期帮助投资者打理好手中美元资产。

  渠道一:

  银行美元理财

  收益率1.39%小幅提升

  美元银行理财产品是普通投资者布局的最便利的渠道,目前这类产品收益率有所上升,约到1.39%水平。不过,相较于国内理财产品仍维持4%左右水平看,美元理财产品收益率吸引力并不大。

  Wind资讯数据显示,2016年1月份已经成立、正在发售、即将发售的美元理财产品达到67只,收益率为1.39%,相较前几年3%左右水平,目前这一水平处于历史较低水位。数据显示,目前收益率较高的是招商银行发行的2016年“金葵花”-招银进宝之美元鼎鼎成金198号361075和2016年“金葵花”-招银进宝之美元鼎鼎成金197号361074,预期收益率上限均为3.1%,不过委托期达到728天。从委托期1年左右的品种看,收益率在2.5%左右的水平,若委托期在177天左右,预期最高收益率则在0.7%~1.15%左右水平。

  若看2015年数据,一季度至四季度,美元理财产品收益率也是处于下行区间,分别发行了229只、253只、274只、299只产品,平均预期最高收益率为1.52%、1.58%、1.38%、1.35%。

  需要指出的是,理财专家表示,选择美元理财产品投资,除了需要在收益率水平上进行对比,还需要注意三个方面:第一,留意产品类型,是浮动收益还是固定收益,偏好稳健的投资者可重点关注固定收益率产品;第二,产品的期限要和自己的资金使用效率相匹配,其中可能有理财空白期,在分析收益率时需要把这些因素计算进去;第三,要了解产品的投向,谨慎选择投资国内资产的品种。目前不少国内商业银行发行的美元理财产品,很多投向于国内的金融市常

  从未来走势看,美元理财产品收益水平受到美元利率水平变动影响较大。不少分析人士认为,美国进入加息周期,虽然目前美国利率水平还较低,但中长期有走高趋势,因此美元理财产品平均收益率水平也可能随之走高。但是短期看,美国连续加息的概率不高,短期内利率水平还在低位,同期人民币理财产品和美元理财产品有3个百分点左右的收益差,在人民币年初已经出现较大幅度贬值的基础上,投资者不要盲目跟风换美元投资理财产品,一定要打好理财算盘。

  渠道二:

  银行存款活定期

  外资行收益略高

  酗伴手中美元进行活期或者定期存款,是最为直接的投资渠道。存款时投资者最关心的当然是利率。中国基金报记者对比发现,外资银行给出的定期存款利率要高于中资行。

  数据显示,以中国银行为代表的中资行采取2015年2月12日之后的美元存款利率,活期、7天通知、1个月、3个月、6个月、1年、2年的利率分别0.05%、0.05%、0.2%、0.3%、0.5%、0.75%、0.75%,这一水平均低于1年期人民币活期定期存款利率水平。记者对比了汇丰、渣打、花旗、恒生、大华这五家银行网站公布的美元存款利率,均超过中资银行这一水平。

  首先来看,活期存款利率,各家银行比较一致,给出的都是0.05%,也基本和中资银行利率水平一致。不过汇丰银行和渣打银行都给出了美元7天通知存款的服务,利率水平在0.1%。大华银行有周期为2周的美元存款服务,利率为0.2%。

  而定期存款上,1个月、3个月、6个月这几个时间档的差异并不大。从1个月存款的情况看,给出利率较好的是汇丰银行和大华银行,给出利率均为0.1%。3个月存款利率,外资行一般在0.25%~0.3%左右水平。外资行6个月利率水平一般在0.5%左右,恒生银行较高,给出了0.75%的利率。

  一年期的差异较大,一般外资行都在0.5%、0.6%的利率水平,而恒生银行给出了1%的利率,不过大华银行推出13个月存期的美元存款服务,给出0.8%的利率。花旗银行美元定期存款利率也在0.25%至1.15%间,处于较高水平。

  需要指出的是,除了普通客户,外资银行对于VIP客户还提供存款利率上浮0.05至0.1个百分点的特别服务。如渣打银行就面向VIP客户推出一项服务,3个月和6个月的美元存款利率为0.4%、0.5%、0.6%,均高出普通客户0.1个百分点,不过要求存款金额10万元以上。而大华银行则针对存款额度“5万元以上”、“20万元以上”给出优惠汇率,最高的美元1个月、3个月、6个月、12个月、13个月,分别对应利率为0.4%、0.5%、0.7%、0.9%、1.1%,明显高于普通客户。

  不难看出,外资银行在吸纳美元力度上明显高于中资银行,而且还经常推出高息存款活动。

  美元存款的门槛如何?记者了解到,外资银行美元定期存款的门槛一般都是2000美元,也有外资行网上银行开立账户门槛100美元,活期存款一般为1美元开立。中资银行的门槛一般不足100美元,而且不少中资银行还推出定期换汇的活动。

  不过,需要指出的是,外资行的外币储蓄利率受国际金融市场影响,稳定性较差,利率变动比较频繁,且涨跌不定,需要密切关注。手中握有美元的酗伴要经常关注利率变化,尤其不要忽视外资银行的一些活动,优惠力度非常大。投资者存入外汇之前宜货比三家,保障自己的存款获得最大利益。

  渠道三:

  美元计价QDII

  偏债类更稳健

  近两年发行的一些公募QDII基金也已经打开了美元认购通道,成为投资者打理美元资产的利器。中国基金报记者统计,目前有29只产品(美元现钞、美元现汇分开算)可以美元交易,其中能投资美国市场的产品更占优势。

  投资者要借道这29只产品,有三个方面必须注意。首先要看基金的投资范围,目前来看这16只产品布局美国、全球、亚太、亚洲、香港市场的产品分别为7只、14只、2只、2只、4只。其中,投资海外债券的产品2015年业绩较好,如广发亚太中高收益美元、华夏海外收益A美元现汇、华夏海外收益A美元现钞、博时亚洲票息美元现钞、博时亚洲票息美元现汇,收益率均高于6%。不过挂钩香港的4只产品就表现欠佳,平均亏损10%以上。

  从近期各大机构发布的2016年QDII布局策略来看,伴随着美元加息周期开启,均比较看好主要投资美国等成熟市场的QDII产品,投资者也可以重点关注这类产品。

  第二是看这些产品的类型,追求稳健的投资者可以关注债券类QDII基金,这类产品主要配置海外高息债券,风险要低于投向股票市场的产品。在可以用美元购买的QDII产品中,有3只这样的债券类产品,分别为广发亚太中高收益、博时亚洲票息高收益、华夏海外收益。这些基金只是布局债券的地区有所差异,表现上均很稳剑

  对于一些较专业的投资者,完全可以依靠指数型产品进行波段操作。目前可用美元申购的QDII产品中,也有华安纳斯达克100指数、招商标普高收益、易方达恒生H股ETF联接、华夏恒生H股ETF联接等多种指数型QDII可选,若明确看好某一领域,这也是让美元保值增值的利器。

  第三是可以考察产品费率,这也是影响产品收益率的重要方面。通常QDII产品的管理费和托管费要高于普通基金,主动型QDII产品高于指数型产品。Wind资讯数据显示,目前管理费和托管费较高的是嘉实美国成长基金,管理费和托管费合计为2.15%,而比较低的有华夏恒生ETF联接,管理费和托管费合计仅0.75%,易方达恒生H股ETF联接、华夏海外收益等管理费和托管费合计低于1%。

  渠道四:

  小众B股

  或是价值洼地

  兑换美元资产的投资者,最不容易想起的投资渠道,就是B股,因为实在太“小众”了,但经过调整,B股存在不少价值洼地。

  B股的正式名称是“人民币特种股票”,它是以人民币标明面值,以外币认购和买卖,在中国境内(上海、深圳)证券交易所上市交易的外资股。目前B股分为两种,上海股市的B股以美元计价交易,而深圳股市的B股以港元计价交易。

  为什么说B股可能是价值洼地?投资B股有三大优势:第一,因成交不活跃等原因,相较A股,B股存在较多的折价。数据显示,目前除海航B股外,其余所有的B股都较A股处于折价状态,更有20只B股相较A股折价50%以上。折价较高的有特力B、沪普天B、市北B股、深华发B、皇庭B等,均超过65%。

  第二,“B股转板”或成趋势。万科、丽珠集团等均已经B股转H股,另外还有一些公司尝试B股转A股,都带来较好的投资机会。业内人士表示,B股是特定历史背景的产物,2000年以后便无新的B股上市,B股向H股或A股转板、A股公司回购B股等方式将成为B股市场特有的价值修复渠道,可能带来布局机会。

  不过,需要指出的是,因为B股本质上是人民币资产为主,若人民币贬值,会对B股产生影响,股价也有压力。

  第三,从过去来看,B股会随着A股走牛而走强。如去年12月最后三周B股指数出现明显暴涨。上一轮大牛市时,也是在上证指数几乎涨了两倍多以后,B股开始启动。这也意味着,若A股慢牛行情可期,B股也存在一定布局机会。

  伴随着越来越多投资者兑换美元,寻找高收益品种,而B股可能成为市场关注标的。不过,对于不熟悉B股市场的投资者来说,应该谨慎参与。而且投资股票风险较高,仅适合专业投资者,普通散户不要盲目布局。

温馨警示经坛的美元党们。。。。换了后千万不敢买大陆银行的美元理财。。

  今天早上去了两个银行了解了一下行情。。。。。。其中工商行的美元情况是非保本理财。。。。。

  光大行给出的美元理财解答是:只保息行情。。。。。。。。

  中行和其它行还没时间了解情况。。。。。。。。

  看看人家大陆银行给广大储民设的这个美丽而又充满鲜花的陷阱多隐蔽多可怕啊。。。。。。。。。我要在这里再次善意的提醒诸位,请换了美元的网友切记千万不敢刚从狼窝逃出来就跑到虎穴去了。。。。。。。按着我的意思最妥当的办法是:有谁换了美元用塑料盒子套上塑料袋加上防潮剂埋起来是唯一的比较安全的保护自己血汗钱的一种方式。。。。除此之外我看不出还有什么别的方式啊。。。。。。。。。。。。

  如果哪位网友有兴趣可以了解下兴业,浦发,中行的美元理财情况。。。。。我估计它们承诺保本的概率很低。。。。。。。。。。请不要到时人家给你来个血本无归到了连本金都不给你的时候你才傻眼,,,,那就算你跟人打官司人家银行就算不给你一个子儿,。。。银行肯定都稳赢的。。。因为人家有言在先,提前白纸黑字给你说的是清清楚楚。。。。。。。

  说起中国大陆银行的现状想必稍微了解点金融知识的网友大概心里都清楚。。。那就是只能比英国的巴林银行收支状况以及烂账更恶劣100倍。。。。那有好奇的网友一定很奇怪。。。为什么大陆的银行比巴林银行更不堪,巴林银行早都倒闭了。。。。那中国银行为什么不倒闭呢????我说这你就不懂了。。。因为这些银行背后占时有政府在背后给撑着呢。。。那更有好奇的网友好奇的很。。。那政府哪来的钱可以给银行填补银行系统的特大黑窟窿呢???。。。。。。。。我说政府本身其实一分钱也不生产。。。它所能生产的就是稀释老百姓口袋的钞票。。也就是开动印钞机。。。大量的烂印钞票,然后投向银行补上这些黑窟窿,然后银行反过来再借给国企曲线投向市场造成物价飞涨,恶性通货膨胀,老百姓苦不堪言的情况。。。。。。。。。。

  @小狗乖乖123 2楼 2016-03-26 12:04:00

  说起中国大陆银行的现状想必稍微了解点金融知识的网友大概心里都清楚。。。那就是只能比英国的巴林银行收支状况以及烂账更恶劣100倍。。。。那有好奇的网友一定很奇怪。。。为什么大陆的银行比巴林银行更不堪,巴林银行早都倒闭了。。。。那中国银行为什么不倒闭呢????我说这你就不懂了。。。因为这些银行背后占时有政府在背后给撑着呢。。。那更有好奇的网友好奇的很。。。那政府哪来的钱可以给银行填补银行系统的特大黑窟

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  弱弱的请教下。能不能在霉国开户,把钱存在霉国?

  

  最好的理财就是定期,

  这政府烂印本国钞票造成物价飞涨还不算是最可怕的,因为一个国家最可怕的,最具毁灭性的的严重恶果是当国内某部分人把天量的来路不明的哪怕少部分冥币换成米币然后转移到境外这才是一个国家所面临的最大灾难和万劫不复。。。。因为中国政府无法开动印钞机印刷米币。。。而中国官方对外所借的外债最终必须得给人偿还的。。。比如前期本国政府所借的苏联外债据说是承受了数千万人被活活饿死才偿还完的。。。。。。。。。

  我只认b股一条道

  

  楼主:小狗乖乖123 时间:2016-03-26 12:47:51

  这政府烂印本国钞票造成物价飞涨还不算是最可怕的,因为一个国家最可怕的,最具毁灭性的的严重恶果是当国内某部分人把天量的来路不明的哪怕少部分冥币换成米币然后转移到境外这才是一个国家所面临的最大灾难和万劫不复。。。。因为中国政府无法开动印钞机印刷米币。。。而中国官方对外所借的外债最终必须得给人偿还的。。。比如前期本国政府所借的苏联外债据说是承受了数千万人被活活饿死才偿还完的。。。。。。。。。

  @小狗乖乖123 2016-03-26 12:47:51

  这政府烂印本国钞票造成物价飞涨还不算是最可怕的,因为一个国家最可怕的,最具毁灭性的的严重恶果是当国内某部分人把天量的来路不明的哪怕少部分冥币换成米币然后转移到境外这才是一个国家所面临的最大灾难和万劫不复。。。。因为中国政府无法开动印钞机印刷米币。。。而中国官方对外所借的外债最终必须得给人偿还的。。。比如前期本国政府所借的苏联外债据说是承受了数千万人被活活饿死才偿还完的。。。。。。。。。

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  现在中国平均每月有超过20艘航母造价的米币胜利大逃亡的现实在无时无刻的在佐证着我的发言。。。想想看。。。。中国的未来真是让人不寒而栗啊。。。。。。。。

  理财产品都这样不分币种,理财理财,您不理财,灾不理你。

  国内的银行拿了你的美元,估计就是到离岸外汇市场做空远期的美元,这样第一是符合了朝廷的意图,第二也名副其实的帮你“理财”了。

  @小狗乖乖123: 麻烦说靠谱点的方法:包住埋起来,进水的可能性极大,你这是坑人!

  应该买个保险柜,用膨胀螺丝打到墙里,钥匙分开放。保险柜只需要一千多块,里面再加个厚陶瓷盒子或罐子,防盗耐高温。

  钱多就出国,人出国或钱出国。黄金可以埋。

  刚才跟小寨饭店一个女家属聊天,她说几年前她们院后有一拒绝搬迁的钉子户被几个大汉在凌晨3点钟,(没有班车,没有出租)直接给头上蒙了个黑布用快捷货运拉倒距西安30公里的丰裕口一脚踹下,直接扔到公路旁的草丛中。。。。。。得亏不是大冬天,把人没冻死。。。。。等到早上八九点有远郊车的时候一摸自己身上没带钱,给人好话说了一大堆,终于坐了个免费车。。。。11点赶回家回家一看。。。楼房早被推倒了。。家里的家具,存款,电视全都埋在楼里了。。。听到这事儿。。。。。我真不知道这个国家还有什么事儿不敢干。。。。。。

  量子之鹰是个五毛

  

  分享个抢红包活动给大家,从3月28日至4月1日在“财蜂发财树”(facaishu18)微信公众号中,微信文章中将推送趣妙问答,“愚人真假红包大作战”,答案中含有真假红包的线索喔~,每日【真·红包】100份大额红包,手气最佳即为“文王”,每日【假·红包】100份小额红包,手气最佳即为“愚王”,“文王”、“愚王”还有额外的精美大礼包喔!你是要快人一步夺得红包,还是在留言板中,苦苦寻找“财蜂小蜜”公布的答案呢?

  多数穷人穷怕了,不管是民币和美元都是想着利息的

  继猴票后也许现在还有巨大升值空间的也许只剩下米币了。。。。。。。。。。。。。。。请心细人做个记号。。。。。3年后看答案。。。。。。

  买外国银行理财更坑,当年香港雷曼迷你债事件部分赔偿投资者损失的还是中国银行.因为中国的银行要讲点政治,外国银行嘛,利益第一,根本就没有讲政治讲大局这回事.

  银行保险法规定,无论你是什么币,只要是理财,银行就不赔

  

  网银兑换了美元放在农行里安全不安全?要不要取出来?纠结。。。。

  @u_105174116 3楼 2016-03-26 12:18

  @小狗乖乖123 2楼 2016-03-26 12:04:00

  说起中国大陆银行的现状想必稍微了解点金融知识的网友大概心里都清楚。。。那就是只能比英国的巴林银行收支状况以及烂账更恶劣100倍。。。。那有好奇的网友一定很奇怪。。。为什么大陆的银行比巴林银行更不堪,巴林银行早都倒闭了。。。。那中国银行为什么不倒闭呢????我说这你就不懂了。。。因为这些银行背后占时有政府在背后给撑着呢。。。那更有好奇的网友好奇的很。。。那政府哪来的钱可以给银行填补银行系统的特大黑窟

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  美国开个证券帐户或者存香港银行

  

  呵呵

  

  

  @小狗乖乖123 2016-03-26 18:03:42

  继猴票后也许现在还有巨大升值空间的也许只剩下米币了。。。。。。。。。。。。。。。请心细人做个记号。。。。。3年后看答案。。。。。。

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  我想说你这个说法是错的,美刀也在贬,只是每年贬的很少,只能说民币有巨大的贬值空间

  民币你想印多少有多少,米刀你试试

  的

  @山水芙蓉2013 31楼 2016-03-27 08:20:00

  民币你想印多少有多少,米刀你试试

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  米刀印少了?笑话

  

  圣经里面说:爱你的邻舍爱你的仇敌。不要抱着

  仇恨这个国家的心去换美元,而只是看到了人民币贬值的趋势才换的。

  去年在北京银行做的一年期美元保本理财1.8

  事实上我们都是贫下中农。。。。。。佛说:救人一命胜做七级佛陀。。。。。。。。。。。。所以说在网络上帮帮被共军蒙蔽的网友又何尝不是积德行善的一种行为和方式呢???

  严重同意!

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

美元理财看上去很美

手中有4000美元闲钱,究竟该如何打理,这是最近困扰徐女士的一个难题。 徐女士一个月前与女儿去美国旅游,回来后,手中还有些美元。 “今年年初,人民币对美元汇率有一轮明显的贬值,未来说不定又会重复出现这样的贬值,留着美元也不错。”徐女士告诉《国际金融报》记者。 徐女士的小姐妹林雯也有类似的需求,林雯正准备将读高中的儿子送去美国念书,林雯正在发愁换汇后该如何增值保值。 随着美元兑其他非美货币走强,美元理财产品开始受到诸如徐女士、林雯这样投资者的关注,美元理财的春天来了吗? 美元发力 难怪徐女士要心动,目前美元指数中期涨势稳固。连续几个月来,美元指数从78一路涨至85,一度触及近14个月以来的最高点,令其累计升值幅度达8.9%。当前美国联邦储备委员会(下称美联储)已经开始为期两天的会议,市场等待10月29日公布的政策声明。美元指数10月28日尾盘回落0.1%,报85.40。 徐女士告诉记者:“在一众外币中,欧元、日元、英镑都表现不佳,唯独美元一枝独秀。” 诺亚财富海外资产配置项目总监刘至浩在接受《国际金融报》记者采访时表示:“美元这波上涨是被动上涨,源于俄罗斯与乌克兰到中东地区的冲突,避险资金舍弃持续走弱的黄金,投向了美元。其次,俄罗斯拒绝了欧洲的进口,导致欧洲的核心经济体——德、法经济受创,欧元下跌,进而推升了美元。此外,美联储减少资产购买计划的规模,再加上就业市场的持续改善,相对于其他市场,美元基本面更好,逐渐走强。” 对于美元未来走势,徐女士告诉记者:“在我收到的投资报告中,不少银行预判,美元的上涨还将渐入佳境。” 美银美林预计,美元指数有望上涨至89.62、甚至91.48,而2012年顶部84.10和2013年顶部84.75现在应当提供不错的支撑——限制美元指数的回调势能。 高盛集团(GoldmanSachs)日前指出,纵观美元指数和欧元兑美元的走势,美元可能正在酝酿新一轮爆发式行情。 瑞士信贷驻伦敦全球股市策略师AndrewGarthwaite近日也在研报中表示美元周期可能持续8年之久。因此,在他们看来,美元未来5年仍将强势。 上述机构一致认为,强势美元的最大支撑来自于不断复苏的美国经济。无论是就业、房地产还是制造业,美国经济全面复苏的趋势已经难以撼动。全球汇市哀鸣一片更反衬美元强势,美元还将被动走强。 受摇摇欲坠的欧元区经济拖累,欧元兑美元已经从4月1.38的高位连续下挫,一度逼近1.25关口,如今在1.27一线徘徊。近来,欧洲发动机德国连续6个月投资消费信心低落,导致2015年经济展望低沉萧瑟。欧元的前景不容乐观。 欧洲央行10月26日公布的对欧元区内130家银行开展的资产质量评估和压力测试结果显示,25家银行未能通过压力测试。经济学家警告,目前已开启的一系列刺激措施不够给力,呼吁欧央行启动主权债券购买。受此影响,未来欧元将进一步弱势。 高盛大胆预计,欧元兑美元的下行趋势将持续到2017年末的平价,即1.00。 即使英国经济的复苏,也没能阻挡英镑对美元走弱。7月以来,英镑对美元已经从1.7下滑至1.6一线。 而日本方面,日元自安倍经济学实行以来就不断下挫,美元兑日元从80一路上涨,本月初,美元兑日元6年多来首次升破110大关,后维持弱势,徘徊在108附近。 摩根大通分析师JunyaTanase发布报告称,政治不确定性的增加,政府或推迟上调消费税至10%,从而威胁财政稳健。日元对美元会继续贬值。 新兴市场更是惨不忍睹。 内忧外患之下,俄罗斯央行似乎已经无力阻挡卢布的暴跌。 巴西雷亚尔也未能幸免,这个拉美最大的经济体将依然步履维艰、通胀率仍将高于目标水平。10月27日,巴西雷亚尔出现大幅贬值,美元兑雷亚尔一度触及2.5355,创2005年4月份以来最低水平。 在这些因素推动下,未来新一轮美元牛市已初见雏形。而随着美元上涨势头强劲,令美元理财产品升温,受到投资者关注。 收益误区 徐女士也由此开始关注美元理财,但令徐女士大感失望的是,虽然美元指数一飞冲天,美元理财产品表现却不及预期,落差很大。 记者在采访中也发现,最近在售的美元理财产品预期收益率水平都不高。 招商银行一款安心回报之美元岁月流金542号理财计划105922的预期最高收益率为2.85%,但风险较低,为保本浮动类产品,投资期限为182日,起购金额为8000美元。 而中国银行推出的一款“中银汇增——A计划”2014年第113期产品,投资期限为364日的美元理财产品预期最高收益率为2.05%,且起购金额为9000美元,为非保本浮动类产品。 这并非个案。 进入2014年,至10月8日,外币产品共发行1352款,平均预期收益率为2.86%,221款外币理财产品收益率达到4%(含)以上,而目前在售美元理财产品预期年化收益率在1.80%至3.00%,澳元理财产品预期年化收益率为2.15%至4.95%外,美元理财产品的收益率也颇为有限。 更长时间来看,低收益率并不是从今年才开始的,美元理财产品的收益率也很一般。据统计,2013年商业银行外币产品共发行1648款,其中1300款年收益率不足3%,远低于人民币理财产品的平均值。 “大多数投资者对美元理财产品都有个美丽的误会,美元指数的涨跌与普通的美元类银行理财产品的收益关联较为有限。”兴业银行资深分析师蒋舒告诉《国际金融报》记者,“这与产品投资方向有关。” 招商银行这款美元理财计划的产品投资范围包括国内外金融市场信用级别较高、流动性较好的金融资产,包括但不限于债券、资金拆借、信托计划、银行存款等其他金融资产。而“中银汇增——A计划”的这款产品投资范围中则提示,该产品募集的外币资金或通过外汇即、远、掉期等金融工具将本理财计划募集的外币资金转换成人民币,直接或通过券商资产管理产品间接投资于国债、金融债、中央银行票据;高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、超短期融资券等国内金融市场。 徐女士对此非常惊奇:“美元理财产品原来还可以投资国内金融市场,我还是第一次知道。” 根据普益财富的统计,美元理财产品的投向主要分为债券与货币市场类、结构性产品和组合投资类一共3种,其中超过80%的产品投向债券与货币市场工具。普益财富研究员叶林峰在接受《国际金融报》记者采访时表示:“投向债券和货币市场工具的这些美元理财产品主要是将理财资金以人民币的形式投向国内的债券和货币市场,包括美元在内的外币理财产品的收益率主要是受到人民币债券与货币市场收益率的影响。” 兴业银行资深分析师蒋舒告诉《国际金融报》记者:“投向债券与货币市场类的外币理财产品占绝大多数,部分产品是投资境外金融市场信用级别较高、流动性较好的固定收益类金融资产的。但遗憾的是,美、欧、日发达经济体都处于降息周期的底部,低利率限制了理财产品收益状况。而中国货币政策虽然宽松,但宽松程度不及欧美日,利率水平较国外高,因此人民币理财产品收益率水平好于去境外投资的美元产品。也促使美元等外币理财产品换汇成人民币投资国内金融市场。不过,换汇过程中会产生损耗。” “结构性产品在金融危机前较为流行,金融危机后,全球金融市场动荡,很多结构性理财产品出现亏损,银行推出这类产品就越来越少了。”蒋舒进一步分析。 记者发现,结构化理财产品预期最高收益率普遍高于非结构化产品,但要达到最高收益率却并不简单。 对号入座 美元理财虽然与投资者预期不同,但并不代表这类投资没有用武之地。 诺亚财富海外资产配置项目总监刘至浩在接受《国际金融报》记者采访时表示:“美元指数上涨仍有助于推进国内投资者对海外资产配置的关注。我们建议客户应该持有部分境外资产。根据亚太富裕人士的调查分析,海外配置占其可支配资产的20%-30%,这是大家可以借鉴的。而投资境外区域,我们推荐较成熟的已开发经济体美国、欧洲,比例上为2∶1。” 对于高净值投资者来说,从资产配置的角度看,仅持有人民币资产不利于对冲风险,这部分投资者可以布局一些外币,配合理财产品以实现保值增值。 诺亚财富海外资产配置项目总监刘至浩指出:“资产上,我们建议可投资产100万美元,约650万元人民币以上的投资人,就要开始进行全球配置。” 对于普通投资者,蒋舒告诉《国际金融报》记者:“对于美元理财投资者有诸多误区,最主要的是要认清自己的需求,不同的需求对应不同的投资方式。” 在蒋舒看来,像徐女士这样的普通投资者,他们并不是单纯追求汇率波动获利的投资者,并不应该将主要精力放在美元理财产品上,也不需要特地换汇参与外币理财。 但对于持有外币的投资者,他指出:“国外银行很早就提供币种优化等服务,中国银行此类服务还较薄弱,对于普通投资者来说,适当配置一些外币,做一些币种优化是较好的选择。” “此外,如果有投资者对汇率波动较为敏感,也可以轮换持有不同外币,享受汇率升值带来的收益。”蒋舒说,“当然,这对投资者的专业要求较高。” 普益财富研究员叶林峰在接受《国际金融报》记者采访时表示:“对个人投资者而言,国内的宏观货币政策引致的市场资金价格变化对外币理财产品的收益影响更大,因此投资者不用特别担忧由于汇率波动导致外币理财产品的收益率出现大幅下滑的情况。” 叶林峰指出,对于持有外币资产的投资者,尤其是在未来有外币需求的个人(如有留学子女的家庭)可以通过外币远期交易的方式锁定外汇汇率,从而避免外汇汇率大幅波动带来的汇兑风险。当然,如果对于人民币升值有坚定信心的投资者也可以将外币兑换成人民币,在未来需要使用外币时再兑换为相应的外币。 也有业内人士指出,外币理财与人民币理财有较大区别,需要注意的地方较多。 如外币理财产品投资门槛比较高。一般来说,美元理财产品投资金额为8000美元,澳元理财产品投资金额为8000澳元,港币理财产品投资金额为6万港元;少数银行有外币协议存款产品,这类产品门槛会低一些。有银行特别规定,申购金额大,获得的收益率也较高。 其次,流动性问题也值得关注。一般外币理财产品往往没有提前赎回权,投资者需要观察提前终止条件。刘至浩告诉记者:“海外投资机构运行的投资产品周期较长,这与人民币理财投资习惯有较大不同,建议投资者可以透过资金的切分,把中、长期资金规划放到海外资产配置上。” 在选择产品上,理财分析师建议投资者要对号入座,如外币结构性理财产品更适合对海外币种和海外市场走势等有专业判断的投资者,投资这类产品,需要对所挂钩的资产有一定了解,作出预判。另外,外币结构性理财产品虽然市场涨跌都可能赚钱,但投资者要研究触发产品最高收益的条件,条件较为宽松的产品触发概率越高,反之则越难达到高收益,如区间累积看跌、涨型产品获胜概率较大,最好不要选择固定日看跌或者看涨的品种。 值得注意的是,外币理财产品各大银行差异很大,即使存续期相同的产品也可能有较大的收益差,投资者应该多多横向比较门槛、期限、收益条件、赎回条件、费用等,再行决定。

购买美元理财产品值不值

  10月以来,人民币对美元汇率一路下行,累计跌幅超过4%。在此背景下,不少投资者把人民币兑换成美元避险,并购买银行美元理财产品以免资产缩水。理财师建议,选择外币理财要因人而异。对于高净值、金融资产较多的人群,可以考虑配置一定外币资产,这类人群往往使用外币的机会和渠道较多,外币资产的合理组合有助于减少财富缩水;相反,对于普通家庭,总的金融资产并不多,使用外币机会很少,不建议盲目跟风增持美元。人民币理财收益率总体高过外汇理财收益率,市面上的外币理财产品相对不多,无论流动性还是收益率,都无法与人民币理财产品比肩。并且,人民币汇率并不具备大幅贬值空间,人民币投资组合收益率超过贬值幅度的可能性很大,普通投资者还是以投资人民币理财产品为宜。

  银行理财产品本着收益稳定、风险低等特点,深受许多投资者青睐。去银行买理财产品时,工作人员多会以诱人的预期收益来吸引投资人,不过他们不会告诉客户的是,许多产品的收益率都是浮动的,之所以说“预期”,也就意味着它有可能达不到这个目标。此外,在人们的固有印象中,银行代表着绝对安全。事实上,银行理财产品种类较多,既有固定收益类的,也有浮动型的,有银行自发设计和销售的,也有代销的,有风险偏低收益稳定的,也有可能导致本金出现损失的。所以,业内人士提醒,大家在购买银行理财产品时,不要仅听工作人员介绍,还需主动了解产品属于哪种类型,是否符合自己的投资需求。

  银行理财产品分为封闭式和开放式。封闭式指的是在投资期间不能赎回,一旦认购就必须在产品到期后,才能获得本金和收益,具体如何操作会有相应的产品说明进行约定;开放式则可以在一定周期或者指定的日期里进行赎回操作,资金的流动性比封闭式要灵活。一般来说,封闭型理财产品收益率较高,但流动性较差,不可提前赎回或者有提前赎回的限制;开放式理财产品收益率稍低,最大的优势是资金流动性好,可提前赎回,方便有临时资金需求的投资者。

  据金融界金融产品研究中心统计,本周银行理财产品周均预期年化收益率为3.81%,较上周升高0.02%。7天以内的理财产品共有28款,周均预期年化收益率达到3.18%,环比上周提高0.02%;8天至14天期限的理财产品共有20款,周均预期年化收益率达2.85%,环比降低0.28%;15天至1个月期限的理财产品发行7款,周均预期年化收益率达3.71%,环比提高1%;1个月至3个月期限的理财产品是发行主力,共有586款,周均预期年化收益率达3.75%,环比降低0.04%;3个月至6个月期限的理财产品共发行496款,周均预期年化收益率达3.83%,环比提高0.01%;6个月及以上期限的理财产品共发行430款,其中6个月至12个月期限的理财产品共有279款,周均预期年化收益率达3.9%,环比提高0.1%,12个月及以上期限的理财产品共有151款,周均收益率达3.89%,环比提高0.13%。

  从发行银行类型来看,各期限预期年化收益率最高的理财产品多来自股份制银行与外资银行;从收益类型来看,高预期年化收益类型多属于非保本浮动型;从具体各期限预期年化收益率最高产品来看,如平安银行(000001,股吧)发行的一款非保本浮动收益型产品,以4.25%的预期收益率夺得了15天至1个月期限第一的位置。

(责任编辑:柳苏源 HN091)


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