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收益理财,高收益理财,淄博高收益理财

发表于:[2017-07-17] 来源:admin

2017如何理财收益更大2017如何理财收益更大?现如今,随着经济水平的提高,让人们提高了对理财的需求。当下急需理财的工薪族也通过投资理财慢慢让生活的品质得到了提高,也让


2017如何理财收益更大

2017如何理财收益更大?现如今,随着经济水平的提高,让人们提高了对理财的需求。当下急需理财的工薪族也通过投资理财慢慢让生活的品质得到了提高,也让更多的普通投资者带来福利,超低的投资门槛使得普通大众都可以参与投资,投资理财再也不是有钱人的专利了。那么2017如何理财收益更大?下面给大家介绍一下:

2017如何理财收益更大:

一、理财的三个环节

1、攒钱:挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里,很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好,老总要削减开支,给你两个选择,第一是把你开除,补偿两个月工资,第二是把你一千元的工资降到九百元,你能接受哪个方案?99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄,发下钱后直接将10%的钱存入银行,不迈出这一步,你就永远没有钱花。

2、生钱:基金、股票、债券、不动产

3、护钱:天有不测风云,谁也不知道会出什么事,所以要给自己买保险,保险是理财的重要手段,但不是全部。生钱就像打一口井,为你的水库注入源源不断的水源,但是光有打井还不够,要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家产的例子。坐飞机的例子:我有时工事需要坐飞机,每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十,我并不是信什么东西,我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了,因为在天上不知道会发生什么。所以每次坐飞机我都买了88元保 50万的意外险,这是给家人的爱心和责任。一个中心,三个基本点:以管钱为中心,攒钱为起点,生钱为重点,护钱为保障。

二、多少钱可以开始理财

不在乎多少,一个月省下100元买基金,从20岁存到60岁,是637800元;30岁存到60岁,是22万;40岁起存,7万;50岁,2万。钱生钱是长跑冠军,理财一定要从年轻时开始。钱的秉性:你不爱我,我不爱你。

三、如何进行资产配置:个人的水库应该分成三份

第一份:应急的钱,6个月至一年的生活费。存银行,活期、定期,或者货币市场基金。

第二份:保命的钱,三至五年生活费,定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔,只会多不会少的东西。

第三份:闲钱,五年到十年不用的钱,只有这种钱才可以买股票,买基金,做房地产,或者跟朋友合伙一起开个什么生意,去做这种投资,那么必须是闲钱。

股票:股市如潮水,怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候,我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场,买基金都不是好时段。能够预测点位的只有三种人:一天才、二疯子、三骗子。

买股票之前先问自己三句话:第一,我有房子和保险了吗?第二,我有急用的钱吗?第三,我准备好坚强的神经和良好的心态吗?

退休的老人不应该炒股,他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。你见过排着队发财的吗?今年进市场的股民,三年后90%都会成为炮灰,只有10%的人能从股市里赚到钱,这是铁律!

四、理财什么时候开始好

从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。

五、理财的习惯

1、节俭:少打一次车,少做一次美容,吃饭少点一个菜,省下来的钱积攒起来去投资,让钱生钱。富人钱生钱,穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来,掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上,李嘉诚弯腰去捡,一个印度保安把钱捡起来递给他,他接过这一元钱,从兜内掏出一百元港币给了保安,又把这一元钱也送给保安。别人很不解,问李嘉诚先生为何这么做,他说“这一百元港元是他给我服务,我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来,可能会被车碾到地里,可能会掉到沟里,就会浪费掉,钱是用来花的,但是不可以浪费。”我们常常说富人越有钱越抠,因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。

2、记账:每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。

六、理财的误区

1、理财是有钱人的事:穷人、有钱人都能理财,养成良好的习惯,去投资,让钱自己去些事。

2、忙,没有时间理:有时间打麻将没时间理财?当年毛主席都每天记帐,不要说你没时间,再忙也忙不过主席吧。

3、理财就是买股票买保险:所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资,那还要基金公司干吗?

4、钱少,理财没什么效果:理财的秘密是“爱惜钱,节省钱,钱生钱,坚持不懈。”

5、我不懂理财:不懂可以学,理财并不难,任何时候开始学都不晚。

6、理财就是发财:理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪,帮助你的财富安全、稳健的增长,达到生活目标。

7、理财要从众:理财不能随大流,一定是个性化的。

8、男人和女人理财不一样:理财是人人一样的,女人更容易冲动,女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了,如果完全不冲动,就不再可爱了。男人“分析”,女人“感觉”。

以上就是关于2017如何理财收益更大的详细介绍,如需了解更多2017如何理财收益更大请关注悟空说财经网理财栏目。合理的投资理财可以使我们的财富得到最大化的增值。

“七日年化收益率”就是个坑

大家在挑选货币基金的时候,都会看到一个叫“七日年化收益率”的东西。收益率还不简单吗,难道不是挑最高那个就好了吗?货币基金还真不是这样,千万不要被“七日年化收益率”这个很容易波动的数字骗了。

货币基金为什么会有“七日年化收益率”这个东西呢?本意是为了方便对比。假设某种理财产品,一个存半年可以拿到3%收益,另一个存1年可以拿到5%收益,5%比3%大,是不是该选大的呢?当然不是,人家那个3%是半年挣来的钱,如果按这个挣钱速度存一年应该是6%才对,这个才是能够和5%对比的数据。

货币基金也是一样道理,由于每天真能拿到手的“万份收益”波动大难比较,所以大家假设货币基金按照过去七天挣钱的速度挣一年,得出的收益率就是“七日年化收益率”。

大家能够猜出来猫腻在哪里了吧?既然是假装按过去七天的挣钱速度计算一年的收益率,那么只要过去有一天收益特别高,“七日年化收益率”就会被认为很高。若你按照“七日年化收益率”的高低选择货币基金,很可能到手的收益并不高。

例如上面这张图,是10月12日微信理财通的货币基金数据,大家注意看“万份收益”和“七日年化收益率”。

“万份收益”是你能挣到的钱,最高的是第一个华夏基金财富宝,昨天一万元能到手1.1625元收益。再看看“七日年化收益率”,奇怪了,最高的是第二个汇添富基金全额宝。为什么会出现这种情况?当然是因为“七日”里包括过去7天的“万份收益”,可能是过去7天收益都高,也可能是只有其中某一天特别高。

那么,怎样才能看到这些货币基金的真实收益率呢?商家广告能让你看到的数据其实只有这些了,其它的数据需要到更专业的地方查询,会非常麻烦。因此你会发现自己对比了好多大大小小的数字,其实并不一定能选出多挣钱的货币基金。

其实,货币基金“好用与否”比“收益有多高”更重要。货币基金收益是跟随资金市场整体趋势波动的,不会偏离太多,真正想投资理财不能靠这种随大流的理财产品。如果长期不用的钱,还是该考虑银行理财、债券基金、股票基金甚至风险更高的P2P。货币基金主要图个方便,让身边的活钱能产生点不拿白不拿的小收益就足够啦。

请牢记,货币基金只是理财工具之一,远远不是理财的全部。

哪些货币基金挣钱多?

上面这张表格上全是互联网宝宝类产品,数据截止日期为10月10日左右,排列顺序是假设买了这些产品后过去6个月能到手多少钱。

先来看看“万份收益”和“七日年化收益率”。在这张按照过去半年真实到手多少钱的排名里,这两个数据此起彼伏,参考度真的非常有限。

过去6个月谁最挣钱?百赚利滚利、京东小金库和理财通名列前三,但是差距非常小。

接着看第四名到第六名,苏宁零钱宝、网易理财和民生如意宝为什么数据完全一样?因为他们虽然名字不同,可是背后的货币基金都是汇添富现金宝。

这也提醒大家,选择产品不要光看名字,背后的货币基金才是真正产生收益的原因。就像前三名的百赚利滚利、京东小金库和理财通也同时在卖好多种货币基金。

最后要看看用户最多、规模最大的余额宝,它排在第九,收益率也属于前列。余额宝好处和坏处都是同一点:想花钱的时候很方便。这是好处,因为货币基金本来就是放“活钱”的地方,自然用起来越方便越好;这也是坏处,因为它花起来实在太方便了,会让攒钱更加困难。

文_理财实验室(作者为银行职员)

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中等收入人群当如何理财?

  近几年来迅速崛起的中等收入人群对理财的需求日益旺盛,通过资产的合理配置以实现财富的增值保值成为共识。不过在实践中也看到,相当一部分中等收入人群尚未树立正确的理财观,在理财过程中更多还是依赖传统的投资渠道,手段单一,甚至存在一定的误区。

  中等收入人群理财常存三误区

  天弘基金大树财富第三中心负责人、高级理财规划师戴雪华多年来帮助中高净值家庭进行资产配置,她发现中等收入人群在理财中一般存在三个误区,首先是观念上的误区。

  “比如‘理财是高净值人群的专属’、‘重消费轻理财’、‘忽略专业化’等观念,一定要及时扭转改变。”戴雪华强调。

  中等收入人群最大的特征是收入稳定、未来可以预期,既不用像创业者一样需要自己承担风险,又比一般的工薪阶层收入要高。财富增值和财务自由是中等收入人群理财的两大目标,而财务自由以财务安全为基础,在财务安全的基础上追求更高的收益率是中等收入人群理财的另一目标。

  在戴雪华看来,中等收入人群应当始终遵循“稳中求进”的投资风格,理财前,要明确几个观念:

  第一个观念是,少消费多理财。养成良好的理财习惯,克服一些不必要的欲望;第二个观念是,投资要有平常心和战略耐心。要把握好经济周期和投资之间的关系,动态调整,不同的经济周期投资的侧重点不一样,比如经济好时,可多投成长型的股票、房地产等,经济不好时,侧重银行存款、债券和黄金等;第三个观念是,精准匹配、循序渐进。

  “首先要清查家底,在安排完必要的固定支出费用后,看看自己究竟有多少‘闲钱’可以用来投资,其次,要明确目标,是养老、孩子教育还是买房?目标要反复多次地思考,建议咨询专业人士。”戴雪华进一步表示。

  即使中等收入人群树立了一定的理财观,且懂得未雨绸缪、提前行动、理性投资,戴雪华发现,他们仍有可能陷入另一个误区——战略误区。

  “这样的中等收入人群善于收集信息,自我判断、规划,然而一旦规划错误,将陷入战略误区,很难扭转。”因此对于中等收入人群,戴雪华建议资产最好交给专业的人进行打理。

  基金理财首选定制化FOF

  今年,公募FOF有望正式落地,这种80%以上的资产购买和持有基金的基金产品由于在基金筛选和资产配置上具有天然优势,也被认为是机构及个人理财的良好选择。

  “对于中等收入人群家庭而言,我们认为,首选是定制化FOF基金产品。FOF基金不仅是一种理财产品,也是一种理财服务,通过选择和配置基金为投资者进行资产配置。”戴雪华说。

  以天弘基金为例,天弘的FOF产品在投研团队、大数据技术、公司实力等方面具有优势。除此之外,天弘基金旗下丰富的基金产品中,指数基金以其费用相对较低、分散投资来降低风险(震荡市中优势明显)、业绩透明度较高、管理过程受人为影响较小等优势受到青睐。

  此外,基金定投也是不错的理财手段之一。以天弘策略定投为例,其是一款智能投顾产品,用户只需设置基础投资额即可开启,系统每月第一交易日自动生成交易信号,告知当期扣款率,第二交易日自动完成扣款,如此一来,在不影响日常开销和生活的基础上,做到“强制储蓄投资”的理财习惯。

  当手中持有一定的现金资产时,货币基金在保证流动性的同时,还可获得收益机会。以余额宝为代表的具有较强消费属性的货基,已经成为了中等收入人群家庭的一个移动的“钱包”。

  另外,戴雪华也建议可以选择专业的机构进行海外资产配置,以使投资者的资产组合的风险收益更加优化。

  天弘基金2015年4月便成立国际业务部,当年5月开始香港互认基金业务,当年8月获得合格境内机构投资者(QDII)资格,并且于2016年在全国领先首发了香港互认基金。

市场资金“喊渴”,理财收益水涨船高

“理财通全额宝的最新7日年化收益率都达到5.11%,我赶紧买了点,每天能挣碗粉钱。”6月27日,市民朱女士向记者表示。

年中资金面偏紧,除了互联网宝宝类理财产品收益上涨,短期理财基金和银行理财产品收益亦是水涨船高,长沙银行、华融湘江银行、中信银行、广发银行等本周发行多款产品收益率超5%,其中一家银行本周在售的产品预期最高年化收益率达到6.5%。银行业人士表示,银行理财产品收益短期有望继续维持高位或进一步上涨。

记者 蔡平 实习生 刘敏媛

银行理财:

收益超5% ,收益与期限倒挂

“周二特供,121天,5万元,年化收益率5%”、“10万起,208天,预期收益5.2%”、“5万起,64天,最高年化收益6.5%”……这是目前湖南地区在售的部分银行理财产品信息。

继上周银行理财收益创年内新高之后,银行理财本周继续延续“高开”趋势,记者走访发现,本周湖南地区长沙银行、华融湘江银行、中信银行、广发银行、渤海银行、江南农商行等多家银行发行的多款理财产品收益率超过5%,其中江南农商行发行的一款理财产品起点金额为5万元,预期最高年化收益率达到6.5%。

金融搜索平台融360监测数据显示,上周银行理财产品平均预期年化收益率为4.41%,再创年内新高。6月27日,融360平台数据显示,银行理财平均收益率已达4.59%。

记者走访发现,目前很多城商行和股份行的理财收益均超过5%,能达到5.2%-5.3%。不过收益率超过5.5%的情况还比较少,一般这类产品的附加条件比较多,普通投资者要么买不起要么买不了。

一般来说,理财产品的期限越高、收益也越高,但是在市场利率持续走高、银行年中考核压力上升的背景下,银行理财产品出现了收益与期限倒挂的现象。比如江南农商行本周销售的64天和185天理财产品的最高预期收益率均为6.5%,但部分银行208天和365天理财产品的预期收益率只有5.2%和5.15%。

宝宝类产品:

收益直追银行理财

在资金面偏紧的当下,包括互联网以及银行的“宝宝类”理财同样当仁不让,也表现出奋力“吸金”的诚意。

余额宝去年7日年化收益率始终围绕在2.5%上下浮动,今年自5月11日站上4%关口以来,收益率保持稳定态势,27日显示最新7日年化收益率已经为4.104%。此外,微信理财通全额宝的最新7日年化收益率则重返5时代,达到5.1100%;百度钱包的一款新客户专享34天期理财产品,预期年化收益率高达6%。

同样,以中银活期宝、工银薪金宝、交行现金宝等为代表的银行系“宝宝”以及基金公司系“宝宝”眼下亦强势突破,重回投资者视野。

融360理财分析师刘银平表示,无论银行理财产品还是宝宝类理财,收益率的上扬主要与近期市场资金面流动性紧张有关。接下来一段时间银行理财产品收益有望继续维持在高位或进一步上涨,投资者可以继续根据家庭中短期资金需求,进行国债、银行理财产品,以及货币型基金的投资布局。

短期理财基金:

收益超7%,费用率较货基低

无论是传统货币基金、宝宝类货币基金还是短期理财基金和银行理财,稳健型理财产品收益率近期表现着实亮眼,超过5%的产品数量都远超前几周。

记者了解到,上周表现最亮眼的是短期理财基金光大添天盈B和光大添天盈A,7日年化收益率分别达到了7.87%和7.62%。27日,嘉合货币B、华夏天利货币B、嘉合货币A、华夏天利货币A7日年化收益率领跑,均超6.5%,还有数十款短期理财基金最新7日年化收益率超5%,竞争力不容小觑。

作为针对短期理财市场的创新债券基金,短期理财基金虽然在运作期未到期前不能赎回,流动性和灵活性不及货币基金,不过,短期理财基金没有认申购和赎回手续费,只会收取少量的管理费、托管费和销售服务费,且平均年费用率相对货币基金要更低一些,投资者可以根据自身的资金安排进行合理理财规划。

(原标题:市场资金“喊渴”,理财收益水涨船高)

揭秘9%收益理财产品黑幕!离职深喉坦言骗不下去了…

原标题:揭秘9%收益理财产品黑幕!离职"深喉"坦言骗不下去了…

赵刚(化名)曾在某线下理财机构的风控部任职,

这家理财机构的理财产品平均年化收益高达9%!

而在2015年中旬,

赵刚放弃了高薪(相当于他在银行工作时的2-3倍)与丰厚的股权激励

决定辞职。

可 这究竟是为什么呢?

“我玩不起。”赵刚说。

在加入这家线下理财机构初期,

赵刚的工作是将股东方推荐过来的融资标的进行风险评估,

挑出一些值得投资的资产打包成理财产品,

交给理财部门销售。

“蹊跷”的收支账

他发现这家机构操作存在的蹊跷之处:

经营无法实现收支平衡。

“理财产品平均年化收益9%,

仅销售环节的运营成本接近5%,

加上3%风险准备金,

但很多融资项目实际融资成本不到15%,

怎么算都很难实现收支平衡。”赵刚说。

在这家理财机构的资产管理规模突破30亿元之后,

赵刚真正开始对这家理财机构业务模式感到恐惧。

他开始发现自己的风控工作变得形同虚设,

更像是为一个庞大的资金池不断包装理财产品进行输血。

“2014年底,公司业务发展特别快,

每天需要2亿元的理财产品额度。“

但这家理财机构股东方根本没有那么多资产储备,

于是他们开始四处拉关系“买”资产。

而这些“买来”的资产,

其中大部分没有完整的经营资料,

像是一个个没有商业计划书的待开发项目。

但公司高层一再“授意”风控部对这类资产多增加几层担保增信措施,

把它们包装成低风险高收益的理财产品销售。

“所谓的担保增信措施,

无非是多找几家股东方关联担保机构给予兑付担保,

还有就是理财机构本身也加入兑付担保队伍。”赵刚直言。

而当时股东方关联担保机构的实际兑付担保规模,

早已超过法定的最大担保额度。

借新还旧能存续多久?

“这家理财机构已经身陷借新还旧资本游戏的泥潭里。”

这是赵刚所在的风控部同事们的共识。

赵刚和他的同事曾数次递交辞呈,

他们宁愿放弃高薪的主因是害怕这种资金池模式若出现风险事件,

他们将要担责。

公司高层表示,公司推出那么多自融项目,

主要是吸收投资者资金投资一家上市公司股权,

将来等机会将这家理财机构装入上市公司借壳上市,

到时所有团队成员都能得到丰厚的股权激励回报。

“我觉得自己还是不要这笔财富。”他坦言。

他获准辞职时,这家线下理财机构资产管理规模已经接近百亿,

且布局互联网金融业务,

为自己上市“制造”更广阔的发展前景。

然而,这已经无法打动他了。

延伸:多个平台频繁爆雷

金策通人去楼空 疑似跑路

近日据投资人爆料,他本人及亲人一共在金策通(北京)科技有限公司投资了超200万,今年二三月份,平台开始无法提现。多次致电客服,但始终无法接通。并且投资人去找到位于北京三环的金策通总部办公地,只看到总部还有近10名投资人聚集,但总部已经人去楼空,兑付路遥遥无期。

“卷款10亿潜逃”,望洲集团的罗生门闹剧

之前消息称,理财平台老板杨卫国被曝吃喝嫖赌,卷走10个亿,带着他的小姨子跑了,全国哗然。随后总部位于上海的望洲财富投资管理有限公司发布公告,确认杨卫国失联。

戏剧的是,杨卫国上周突然现身,称自己只是去了一场“说走就走的旅行”,对自己被“污蔑”感到愤怒。

现在,事件还是一场真相不明的罗生门闹剧。但不论真相为何,就凭老板说不见就不见,说现身就现身,如此儿戏,这样的平台有多靠谱?

据公告显示,截止2016年3月底本次涉及理财金融约为22亿,据初步估算,望洲集团旗下各子产业现有未变现的资产估值约19亿。

融宜宝涉嫌非法集资被立案 法定代表人“已去世4年”

4月12日下午,网传融宜宝积家投资管理(北京)有限公司上海分公司浦东分部涉嫌非法吸收公众存款被上海浦东警方立案调查。这次涉嫌资金又是惊人的,超百亿,投资者上万人。

对于被立案一事儿,有员工还厚颜表示,“警察立案是一回事,但是没有影响公司经营办公。”还有更神奇的,融宜宝5家公司的法定代表人,到现在仍为4年前去世的总裁王会师。

天恒泰财富被警方立案 涉案金额或达几十亿

近日,天恒泰财富因涉嫌非法吸收公众存款,被天津警方立案调查。老板已失联,据内部员工爆料,11月份至今也没有发工资,但是公司只会一直拖延,加上很多员工也自己投资了,所以也一直抱有幻想能够慢慢拿回来。

该员工透露,目前全国员工大概1万人,不清楚公司的贷款端在哪里有多少,很多员工也怀疑其存在自融,理财业绩最多的时候一个4亿,少的时候2亿,因此估计年营业额大概在40亿左右。天恒泰也没有第三方支付,投资时直接刷POS机,显示的为消费。

隐蔽性更强、比P2P更可怕!

融360理财分析师认为,与P2P平台相比,线下理财公司风险隐蔽性更强,更加不可预测。

与P2P网贷不同,线下理财的投资人主要50后、60后的,这部分人投资经验少,风险判断能力差,而线下理财公司销售人员往往通过会议营销或者小恩小惠甚至打亲情牌的方式,获取这部分投资人的信任。

盯着中老年人的养老金棺材本,一辈子的成果瞬间血本无归,这是多么的恶毒!

由于线下理财存在较大的风险,信息披露不明,甚至是自担保,为非法资金提供了更大的可能性。

此外,线下理财还可能采取传销方式扩大营销范围,背后往往会牵扯进大批的投资者和巨大的投资金额,容易出现系统性区域性金融风险,甚至导致群体性事件爆发,影响到金融稳定和社会安定。

三大风险不容忽视

1、旗下有多种金融业务(小贷、典当、保理、融资租赁等),线下又有大量理财门店,理财端的人员配备明显多于资产端;

2、理财端的资产大部分由集团内关联公司(小贷、典当、融资租赁、保理等)提供,同时又由集团内的担保公司提供担保;

3、理财端产品的借款信息披露十分不透明,资金的流向不明朗,也就是说你不知道最后你的钱投给了谁。

中央坐不住了 整肃大幕拉开

乱象丛生、跑路猖獗、真假理财天花乱坠!明星代言、专家站台,搞得眼花缭乱,血本无归频繁上演。国家坐不住了!

2015年12月29日,重庆暂停新平台开展P2P业务!

2016年1月1日,深圳叫停P2P新平台注册!

2016年1月4日,上海叫停P2P新平台注册!

2016年1月7日,央行掀起互联网金融专项整治!

2016年1月8日,北京下令撤下所有P2P理财广告!

2016年1月9日,北京叫停投资类企业注册!

2016年1月11日,深圳表示停增量,清存量!

2016年1月14日,李克强总理:严惩金融领域各类违法违规行为!

2016年1月16日,央行制定系统,重点监测P2P!

2016年1月19日,类金融企业挂牌新三板被叫停!

2016年1月22日,北京将出台地方版监管细则,支持协会发黑名单!

2016年1月23日,中央政法开展互联网金融专项整治!

2016年4月14日,国务院开展互联网金融整治 谁家孩子谁抱走!

希望国家这次出手后,能让金融回归到真正的金融,能让创新上升到真正的创新,能让中小企业、老百姓真正享受到金融带来的实惠!

来源:21财闻汇(ID:jiayou21cbh)综合自21世纪经济报道(记者:陈植、张海峰)、信息时报、融360、鸣金网(mingjin-wang)

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银行理财的真正收益 你算对了吗?

大家有没有这样的经历,买的理财产品变成了保险?原来购买银行理财有那么多需要留意的小细节,风险、收益以及期限长短中的“猫腻”你都了解吗?真正的收益你算对了吗?

大家在购买理财产品时,最关注的肯定是风险问题。银行理财一般分为保本保收益、保本浮动收益、非保本浮动收益3种类型。

保证收益理财产品:

是指银行向客户承诺支付固定收益,银行承担投资风险或银行按照约定向客户承诺支付最低收益并承担风险,其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配,并共同承担相关投资风险的理财产品。

保证收益的理财产品包括了固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品。前者的收益到期为固定的,例如:6%;而后者到期后有最低收益,例如:2%,其余部分要看最终的收益和具体的约定条款而定。

非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。

保本浮动收益理财产品:

是指银行按照约定条件向客户保证本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。

非保本浮动收益理财产品:

是指银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益,并不保证客户本金安全的理财产品。

值得注意的是,非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益,有可能收益为零,不保本的产品甚至有可能收益为负。

那么,我们在购买理财产品时如何考量风险呢?一般风险的考量主要包括风险评级和投资标的。银行理财的风险评级是从R1到R5。R1风险最低,R5最高。一般R3以下的产品都相对安全。

到底保不保本,看产品说明书里的投资方向也可大致了解:固定收益类理财,投资方向一般是国债、金融债、中央银行票据、承兑汇票、同业拆借、高信用级别的企业债、短期融资券等。如果投资的是这几种,一般情况都保本,直接挑预期收益高的就可以了。

如果看到理财产品投资于股票、信托、股票型基金、外汇、汇率、股票、指数、黄金、贵金属、大宗商品等,风险都比较大。高预期收益的背后,可能存在亏本的风险。

关于收益,大家都知道是年化收益率。但计算的方法并不是每一个银行都统一的,有的按360天计算年化收益,有的按365天,具体看产品说明书。

银行理财产品是从起息日开始算天数的,计算公式为:预期收益金额=投资金额×预期年化收益率×投资天数/基本天数。比如,某银行出售某款理财产品,起售金额为10万元,预期年化收益率为5%,投资期限150天,基本天数为365天。如果小M购买了10万元该理财产品,预期收益金额则是:100000×5%×150/365=2054.8元。

值得注意的是,预期收益率是银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值,并不代表银行理财产品到期的实际收益率。

有时,为了吸引投资人,银行在销售时往往过度强调最高预期收益率,风险提示不足。比如结构性理财产品,这类产品虽然都有一个较高的预期收益率,但收益波动却很大,而且不确定,到期时达到最高预期收益率的可能性很低。

银行理财产品期限包括:募集期、投资期、储蓄期、清算期四个阶段,这四个阶段只有储蓄期是算理财收益的,募集期、投资期和清算期基本上都不获利又占用了时间。

因此,如果总是频繁购买短期高收益理财产品,并不一定划算,无形中可能摊薄了整个投资期限的收益。

募集期是产品开始销售到终止销售的一段时间,一般是5到7天,这个期间按银行活期计息。

举个例子,小M购买一款30天的理财产品,金额为5万元,预期收益率是4.8%,募集期是6天,到期获取的收益是50000×4.8%×30÷365=197.26元。

如果小M是在募集期第一天购买的,那么募集期的6天是没有收益的,仅按照活期利率0.35%计息,共50000×0.35%×6÷365=2.88元。

资金实际占用期限是36天,理财产品的实际收益率:(197.26+2.88)÷50000×365÷36=4.06%

两者相差:4.8%-4.06%=0.74%

由此看出,理财产品期限越短、募集期越长,实际收益率就会越低。因此在买银行理财产品时,不仅要关注产品的收益率,更要算好时间账,避免募集期带来过多的收益折损。

另外,投资期是银行把募集到的钱投资出去的时间,这段时间一般没有利息。时间在1到2天甚至更短。储蓄期是产品正式成立之日起,到产品结束之日止,这才是我们通常说的产品投资期限,银行理财也是这段时间才能真正获得收益。

清算期是产品的到期日到资金的实际到账日,有些银行可能会在产品的到期日之后,及时的把钱划转到客户的银行卡里,但有些银行会有1到2天的清算期,这几天银行也是不计息的。

大家有没有这样的经历,理财遇飞单,理财变保险?比较常见的即为“银保产品”,银保产品就是一种银行为保险公司代销的保险产品。本来想购买银行理财,却迷迷糊糊买了份保险。

除了保险,银行还会代销基金、券商计划、信托计划资金业务等。因此我们在购买银行理财产品时,一定要辨别出自己买的产品是银行自己的还是银行代销的其他机构的产品。

那么我们要如何辨别理财产品呢?

首先是要仔细看产品说明书。凡是银行自发的理财产品,在产品说明书中,会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码,只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品。

其次是仔细看产品合同书。据融360网站文章指出,正常情况下,在理财产品说明书上会写明理财产品管理人或者发行人,如果有疑问也可以找银行理财经理确认。如果是自营的理财产品,银行会在产品的投资合同上加盖银行公章。

如果是代销类产品,理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章,银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。

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