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养老理财规划,养老理财规划方案,养老理财产品

发表于:[2017-07-17] 来源:admin

什么时候就要开始规划养老理财了?自主安排养老不可少招商银行青岛分行理财规划师王海标说,基本保障特点是广覆盖、保基本,目前平均的社会养老保险替代率是30%左右,中高收入者则


什么时候就要开始规划养老理财了?

 自主安排养老不可少

  招商银行青岛分行理财规划师王海标说,基本保障特点是广覆盖、保基本,目前平均的社会养老保险替代率是30%左右,中高收入者则只有20%,甚至10%左右。而企业养老年金 ,主要取决于企业的实力和意愿。如果要为退休生活预备充足的养老金 ,自主安排养老的选择必不可少。

  恒安标准人寿青岛分公司理财规划师堵继辉说,70后人群作为家庭的“夹心族”,社会的“夹心层”,在家庭责任和事业发展的重压之下,往往忽略了自己的长期养老规划。而由于父辈财富积累非常有限,他们很难去啃老,自己的独生子女还需要其忘我投资,并且有可能被啃老。

  堵继辉说,基金 、房地产、储蓄和保险等工具都可以帮助个人实现养老,组合搭配才能让资金发挥最大效用。但是,养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平,保证长期、稳定的现金流,而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄,做到专款专用,同时很重要的也是最基础的一点——是能规避交费期间的一系列人身风险。因此,在整个养老规划中,商业养老保险不可替代。

  提前确立财务目标

  “很多年轻人没有考虑过养老的问题,不太重视理财规划,赚多少钱花多少。”招商银行青岛分行理财规划师王海标说,很多人,犹其是70后的这部分人群,养老已经是件迫在眉捷的事。

  “社保只能提供年老时最基本的生活保障,老年人还应该追求生活质量,仅靠社保是做不到的,只能靠年轻时理财、购买保险来补充,到五六十岁,再投保成本就大了,保险能发挥的作用也很小了,投入可能要比能拿到的钱还多,所以养老保险买的越早越合算。”恒安标准人寿青岛分公司理财规划师堵继辉说,养老保险买得越早,投保人的死亡概率越低,保费就越便宜,而且红利的积累更划算,收益空间也较大。

  招商银行青岛分行理财规划师王海标说,年轻人最好提前确立一个财务目标,如果计划60岁退休时的财务目标为100万元,那么在年轻时就要为这个目标努力,并最终完成这个目标,“现在年轻人习惯了高消费,年老时资金需求量很大,甚至有部分人专门打算年老时再花钱,这都需要年轻时好好打理自己的财务,保险、基金、股票合理配置,确保自己的财富保值增值。”

  工商银行青岛市分行理财规划师刘烔认为年轻人为养老要做好四方面的规划:现金规划、投资规划、养老规划、保险规划。

  1/3节余资金买保险

  青岛保险学会秘书长姚心佶说,国家层面日益重视老年人的养老问题,并屡屡出台政策对老年人生活提供支持,农民、农民工的养老问题也正在研讨之中,但仅靠社保并不能保证老年人的生活质量。

  “年轻人应该趁着现在赚钱多,尽早为自己购买保险。像美国等发达国家每位市民身上都有十几张保单,年老时仅靠保险金收入就能维持很高的生活质量。姚心佶说,年轻人可以拿出剩余资金的1/3来购买保险,并且要附带购买医疗险,这样可以为自己增添充分的保障,并且能够让自己的老年生活衣食无忧。

大学生父母养老理财规划

  文/陈玉罡

  陈玉罡,中山大学管理学院财务与投资系教授

  何先生,43岁,在一家企业任经理,月收入2.2万元,年奖金5万元;何太太,高校老师,月收入1.6万元,年奖金2万元。何先生月生活支出6000元,何太太月生活支出5000元。孩子18岁,就读大学一年级,月生活支出2000元。何先生家庭拥有一套自住房,市值260万元;另有一套投资房市值180万元,尚余28.7万元房贷未偿还,每月还款2100元,租金收入3500元。家用车1辆,市值35万元,月用车支出3200元。保险年支出3万元,其中何先生年交纳1.4万元购,保额50万元;何太太年交保费1.6万元,保额50万元。两人都有社保。何太太自3年前进行1000元/月的定投,目前基金账户市值34000元。现金和活期存款15万元,定期存款20万元。大学学费、赡养老人、旅游等其他支出一年总计8万元左右。已基本完成孩子抚养教育的何先生家庭该如何进行未来的养老规划呢?

  家庭财务状况诊断

  何先生的家庭负债占资产的比重为5.59%,表明何先生的家庭财务很安全,风险评级为低风险。何先生正处于家庭成熟期,这段时期工作能力、经济状况都达到高峰状态,理财的重点是为退休做准备。何先生家庭资产负债和收支情况分别见表1、表2。

  表1 何先生家庭资产负债

  从何先生的家庭目前收入支出情况来看,夫妻两人的月总收入3.8万元,其中,男方月收入为2.2万元,占比53.01%;女方月收入为1.6万元,占比38.55%。从家庭收入构成可以看到,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。

  表2 何先生家庭收入支出

  目前何先生的家庭月总支出为1.93万元,其中,日常生活支出为1.3万元,占比67.36%,月房贷还款支出为2100元,占比10.88%。家庭日常支出占月收入比重为31.33%,低于50%,表明何先生的家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。何先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为5.06%,低于40%,表明何先生的家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。从年结余来看,何先生的家庭每年可结余238400元,留存比例为41.97%,何先生的家庭储蓄能力较好。储蓄能力是未来财富增长的关键。

  家庭理财规划

  何先生家庭已经基本完成了孩子的抚养教育,未来的重点在于保障家庭财务安全的前提下安排养老规划。

  应急现金规划

  做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。根据表3的现金规划测算表,对于何先生的家庭来说,由于其每月生活费用和房贷还款额为15100元,按6个月测算,需要准备90600元作为应急资金。何先生可以将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。

  何先生和何太太都有社会保险,何先生年收入31.4万元,已购保险保额50万元,年交保费1.4万元。如果要保障意外情况下5年的收入不中断,则需要保障157万元,保额缺口为107万元;由于何先生负担全部房屋贷款,因此考虑房贷的情况下保额缺口增加为135万元。目前何先生的保费支出占其年收入的4.46%,按10%~15%的支出范围计算,还可增加1.74万~3.31万元保费支出。

  何太太的年收入21.2万元。如果需要保障意外情况下5年的收入不中断,保额缺口为56万元。目前何太太的保费支出占其年收入的7.55%,还可增加5200~15800元的保费。

  养老规划

  从表5的养老规划测算表来看,何先生家庭目前每月生活费用为11000元,按3%的通胀率来计算,何先生退休时每月家庭生活费用将达到17652元,何太太退休时每月家庭生活费用将达到15683元。由于何太太退休的时间早于何先生,我们按何太太退休时间点来测算退休所需筹备的养老费用。测算结果为470万元。如果其中的50%可由社保满足,另外50%自行筹备,何太太家庭需要每月定投10470元来筹备235万元养老金(投资收益率按7%测算)。

  基本规划完成后每月结余资金还有12730元,每年结余资金还有63863元,说明上述基本规划完全可以实现并且还有财务资源结余。

  资金优化配置

  何太太家庭目前活期存款中仅需要保留9万元作为应急准备,另外的6万元是结余财务资源。可投资的金融资产目前包括活期存款6万元、定期存款20万元、基金3.4万元。

  对何太太进行风险DNA测试后,其评分为2.736,属于保守型投资者。选取两只基金12个月的年化收益率测算资产DNA,发现基金A的平均收益率为14.57%,风险为39.21%;基金B的平均收益率为5.8%,风险为36.05%。适合何太太家庭的最优投资组合为80.3%的资金投入到无风险资产(定期存款)中,19.7%的资金投入到基金A中。这一组合的预期收益率为5.68%,风险为7.72%。目前何太太的金融资产中存款比例为88.4%,高于最优投资组合的比例,因此何太太还可将活期存款中的2.4万元用于购买基金A。何太太每月结余的资金12730元和每年结余的资金63863元都可以按这个比例进行资产配置。

  家庭理财实施策略

  (1)从活期存款中预留9万元作为应急资金。

  (2)可增加商业保险的购买,将何先生保额增加到150万元,何太太保额增加到100万。

  (3)每月定投1.047万元用于筹备养老资金。

  (4)活期存款剩余的6万元中2.4万元用于购买股票基金,3.6万元转为定期存款。

  (5)每月和每年结余资金可将80%转为定期存款,20%转为投资股票基金。

延迟退休 60后70后80后养老理财如何规划

  延迟退休之后,生活质量水平如何保障,是每个人从现在就必须面对的问题。根据方案2022年实施计算,“60后”、“70后”以及“80后”将是受影响最大的人群。

  文 | 刘伟

  延迟退休之后,生活质量水平如何保障,是每个人从现在就必须面对的问题。根据方案2022年实施计算, “60后”、“70后”以及“80后”将是受影响最大的人群。对于这些人而言,究竟该如何进行理财规划,以保证自己有一个舒服安逸的退休生活呢? 针对这些不同收入水平的人群,农业银行理财师任琛和太平洋寿险专家邵静来为大家出谋划策。

  60后:影响相对较小适当补充养老金

  如果延迟退休方案出台,将有部分“60后”的退休 时间会被推迟,不过由于方案将采取渐进式推进,因此 多数“60后”延迟的时间不会太长,受到的影响也不会太大。

  但许多“60后”一般都只有一个子女,靠子女养老的希望也不是很大,因此更多的还是要靠自己的养老 金。不过,从目前国内养老金替代率水平来看,基本在 50%到60%。虽然这个水平维持基本生活没有问题,但 要保持退休前的生活水平,就需要有70%以上的替代 率。因此,还需要通过理财规划来实现养老金补充。

  对于“60后”而言,大多数当前收入水平都是家庭 理财最高的一个阶段,而且绝大多数人子女已经独立, 可以拿出更多的钱来为自己的养老金进行规划。我们按 照年收入水平在10万元到20万元以及20万元以上两种进行规划。

  年收入低于20万元的“60后”,由于年龄偏大,购 买商业保险的意义已经不大。在家庭资产中,应当逐渐 减少风险性投资,增加银行类理财产品、国债、定存等保本型理财产品在家庭总资产中的比例,控制好投资风 险,做到专款专用,保证长期投资方向不变。做足保障, 使社保在养老金的构成占比保持在50%左右,这样即使 是延迟退休,对生活质量的影响也不是很大。

  年收入稳定在20万元以上的家庭,重点要将养老 保险转移到健康投资上来,要加大健康投资比例。只有 拥有健康的身体,才能应对日益激烈的职场竞争,使家 庭获得更多的财富来源,进而能更好地享受财富带来的 快乐。适当增加健身和医疗保健方面的开支,延缓身体 衰老的速度,降低疾病产生的概率,对提高生活品质也 大有益处。此外,这部分家庭资产结余应该也比较大,可 以在理财师的建议下,适当配置一些风险较高收益也较 高的资产,提高养老金的增值水平。


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