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理财策划:唔做「银发月光族」 行动最实际

2017-11-08 09:26:05 作者:admin 点击:

根据强制性公积金计划受托人的资料,在全部900万个强积金账户中,有约100万个账户并无投资指示。受托人在收到计划成员的旧雇主发出的离职通知后的三个月内,如果仍没有收到计划成员的指示,受托人须按法例要求将成员的供款账户转为个人账户,而其供款账户内的强积金亦会自动转移至该个人账户内继续投资。

  退休后每月使费大概多少?答案是约2.26万。但有调查发现,近八成香港人普遍低估退休后每月支出,长此下去,预料退休后收入将严重不足应付开支,有机会变成「银发月光族」,此危机不容忽视。建议应尽早为退休生活打算,积少成多,利用合适的投资工具及复式滚存的威力将资产增值。此外,2016年即将完结,市民亦将陆续收到强积金公司寄来的年结单,除了要为自己的强积金组合作检视外,更应趁机为自己的退休计划作出安排。 ■康宏理财服务营销策略及业务拓展总监卓雄

  康宏金融集团最近做了一项港人退休计划的意见调查,发现港人普遍希望60岁后能够安享晚年,而年轻一代更期望可以提早于56岁左右退休。随通胀升温、百物腾贵,退休后要准备的开支不断增加。受访者预期退休后的平均开支接近12,600,但根据香港统计处每五年进行一次的住户开支模式调查显示,退休住户人士的每月平均支出为22,634,可见港人低估退休开支近一半。

  应定期检视强积金

  要避免退休后成为「银发月光族」,首先应养成定期检视强积金的习惯。既然是强制性的储蓄,就更应主动关注其表现并作出适当的资产配置,以免「倒钱落海」。

  不同基金回报差异大

  现时在积金局注册的强积金计划有38个,而核准的成份基金数目多达462只,每只基金的回报差异都很大。以港人钟爱的香港股票基金为例,截至今年10月31日,表现最好的香港股票基金一年回报为2.98%,反之最差的只有-3.14%;而如果以10年的回报计算,表现最好的香港股票基金累计为144.58%,而最差的为30.51%,相差接近5倍。假设强积金的供款年期为40年(由25岁到65岁),以月供1,500元为例,平均年回报分别设定为3%及-3%,到65岁时得出的资产分别会有111万元及38万元,相差接近3倍之多。因此别小看每年数个百分点差距的回报,这足以严重影响退休后的生活质素。

  善用理财工具添保障

  然而,单靠强积金未必足够应付庞大的退休开支。在调查当中,受访者认为强积金平均只够用约6.4年。若以香港统计处的数字作例子,要在退休后维持每月22,634元的生活开支,假设现时年龄为30岁,而退休生活年期为20年,在预期通胀率和退休后投资回报均为2.5%的情况下,到65岁时所需的退休生活总金额为1,300万元;因此,除强积金以外,善用理财工具为退休作额外准备亦是必须的。

  坊间有许多不同的储蓄投资工具可供选择,例如储蓄保险计划、年金计划、债券基金等等,这些工具都可以透过复式滚存的方法为财富增值,达到退休目标;而且某些理财产品可让投保人于其间提取现金,或以保单融资的方式应付现金流需要,当然中间会牵涉利息及会影响回报,但其灵活度比强积金为高。然而,时间是理财的最大帮手,愈早为退休作准备,效果愈见明显。

  以上文提到的1,300万元退休金额作例子,以投资工具每年回报率5厘计算,在30岁开始为退休作准备,每月要储蓄的金额大约为11,460元;但若迟20年开始,要储蓄的金额则大大提升到每月29,559元。

  提早储蓄可事半功倍

  当然,退休生活的费用丰俭由人,而未必每个人都可以应付每月一万多元的储蓄金额;但可以肯定的是,提早为退休作准备是不争事实,尤其年轻人应要把握年轻、可承受高风险投资的优势,透过时间和复式滚存的威力,储蓄便可事半功倍;在期待可以提早退休的同时,都要以实际行动配合,现在就开始储蓄吧!(本文内容仅供参考之用,不构成任何投资建议及邀约。)

  根据强制性公积金(强积金)计划受托人的资料,在全部900万个强积金账户中,有约100万个账户并无投资指示。按照法例要求,在预设投资策略(简称「预设投资」)明年4月1日生效后,若这些账户持有人在收到受托人寄出的《预设投资策略重新投资通知书》发出后的42天内都没有向所属受托人提供投资指示,其账户内已累积及新存入的强积金,均会在42天的限期届满后的14天内,改为按「预设投资」作投资。

  除了以上100万个账户外,亦有大约300万个账户或受「预设投资」的推出影响。在这300万个可能受影响的账户中,约90%(即约270万)是因转工或离职时没有主动处理供款账户而自动转成个人账户的户口。

  事实上,不少计划成员在离职或转工后,没有指示受托人如何处理其强积金。受托人在收到计划成员的旧雇主发出的离职通知后的三个月内,如果仍没有收到计划成员的指示,受托人须按法例要求将成员的供款账户转为个人账户,而其供款账户内的强积金亦会自动转移至该个人账户内继续投资。

  需向受托人提供投资指示

  在「预设投资」推出后,根据有关法例要求,由于这些计划成员并没有向其受托人为将来存入的强积金提供投资指示,当计划成员整合个人账户,或行使雇员自选安排的转移权将供款账户内雇员部分的强积金转入该个人账户后,所有新存入的强积金须按「预设投资」作投资。不过,原先已存于这些账户内的强积金则会按计划成员原本定下的投资选择继续投资。

  举例说,计划成员在职时选择将其强积金全部投资于股票基金,但离职后没有主动处理该供款账户,按法例该供款账户会在三个月后转为个人账户,而累积下来的强积金将继续全数投资于股票基金。「预设投资」推出后,这笔强积金在其个人账户内仍会全数投资于股票基金。不过,由于这名计划成员并没有向其受托人为将来存入的强积金提供投资指示,所以若该名成员将其他计划的账户内的强积金存入这个人账户,除非他自行作出投资指示,否则新存入的强积金将会按「预设投资」作投资。

  因此,强制性公积金计划管理局(积金局)希望提醒计划成员,如果曾经在离职后没有主动处理其供款账户,现时应主动联络所属受托人,了解自己的投资指示(包括就已累积和将存入的强积金的投资指示)及「预设投资」对账户的影响。■积金局

  热线电话:2918 0102

  网址:www。mpfa。org。hk

  台股在美股持续创高的带动下,近期再度攻上9,100点之上,受到资金回流美股、外资持续超卖,以及量能不济之下,短期仍以箱形整理格局为主。不过,就过去经验来看,每年年底至隔年第一季向来有季节性作梦行情,建议台股短线有较大拉回可找买点,优先布局低市盈率、高股息,以及具产业成长前景优势之三大利基族群。 ■台新投信

  台新台湾中小基金经理人王仲良表示,虽然台股仍有作梦行情可期,但短线亦需留意一些变数,包括:一、特朗普当选后可能造成国际贸易主义的崛起:如特朗普日前公开表示,他上任后的施政重点就是「美国优先」,将立即发出意向书,退出跨太平洋伙伴协定(Trans-PacificPartnership,TPP),后续引发的效应值得关注;二、特朗普当选促使右派民粹势力高涨,对欧洲政经情势产生冲击:如12月将举行的意大利宪改公投,反对通过的民调正在提高;三、台股量能低迷,将造成牛熊同市、个股资金集中化,导致操作不易。

  全球三大经济体稳健成支撑

  王仲良表示,就全球总经分析,目前仍是偏正向发展。美国方面,10月ISM制造业指数由51.4升至51.9,高于预期的51.5,主要贡献为就业指数及生产指数分别上升至52.9(+3.2)及54.6(+1.8)。欧洲方面,欧元区10月制造业PMI指数升至53.5,为33个月来最高,其中,生产指数攀至54.6,为2014年4月来最高;产出价格指数升至50.8,为去年8月以来首度突破50大关。内地方面,10月制造业PMI上升0.8至51.2,为2014年8月年以来新高,连续3个月大于50之上,五大构成指标皆呈现上升。在全球三大经济体稳健的表现下,为股市回落提供良好支撑。

  具利基题材个股较易受青睐

  王仲良指出,在美国总统大选后,外资在台股的期货多单并无明显降幅,仍维持在7万至8万口的高水位,显示外资仍在殖利率相对高的台股寻找投资机会,具利基题材的个股易受青睐,看好五大选股方向,包括:低PE、高配息的传产类股;具转型题材的电子业绩股;内地开放二胎化政策受惠股;受惠4GLTE建置、物联网相关网安、网通类股;以及手机RF元件受惠股。

  中银国际股票衍生产品联席董事叶汇豪

  市场广泛预期美国下月加息,美元继续上试高位,美汇指数曾突破102,贴近十四年高位。人民币兑美元中间价跌至八年半新低。人民银行旗下的金融时报发表文章,引述专家指近期人民币贬值是联储局加息前释放贬值压力,而近期资金外流压力并未随人民币贬值而加大,市场对今轮人民币贬值反应比较理性。

  多只亚洲货币应声下跌。每百日圆兑港元跌至6.8,为八个月低位。印度卢比、越南盾及土耳其里拉创纪录新低。为抗衡资金外流,土耳其三年以来首次加息。本港股市上周五造好,恒生指数收报22,723点,升114点。全日大市成交561亿元。窝轮成交79亿元,占大市成交14%;牛熊证成交40亿元,占大市成交7%。总结全星期,恒生指数升379点,扭转过去四星期跌势。

  看好平保购轮留意13247

  国寿(2628)被大行唱好后持续向好,上周五再升近4%,收报22.7元。全星期累升13.7%,为50只蓝筹之中表现最好。投资者如看好国寿,可留意国寿认购证(13243),行使价23.08元,明年5月到期,实际杠杆7倍。平保(2318)全星期亦升6.9%,升至43元以上。投资者如看好平保,可留意平保认购证(13247),行使价47.88元,明年5月到期,实际杠杆8倍。

  港交所(0388)全星期上升近1%。即市观察资金流入港交所认购证,或深港通通车日期确定。投资者如看好港交所,可留意港交所认购证(14072),行使价216元,明年7月到期,实际杠杆6倍。

  数据指,10月份腾讯(0700)手机游戏收入全球排名,由第一位跌至第三位。腾讯在内地的主要对手网易成为全球收入最多的手游开发商,主要是公司两款新游戏「阴阳师」及「梦幻西游」在国际市场反应理想带动。不过,若计入腾讯收购的Supercell及其策略伙伴Activison,腾讯在全球手游市场收入占比继续处领先位置。腾讯连跌两个交易日后回稳,收报193元。全星期下跌1.2%,已经连续五个星期未有录得升幅。投资者如看好腾讯反弹,可留意轻微价外认购证(14324),行使价214元,明年6月到期,实际杠杆7倍。

  本栏逢周一刊出

  英皇金融集团(香港)营业部总裁黄美斯

  伦敦黄金上周五一度刷新九个半月低点1,171水平,市场预期美国联邦储备理事会(FED)即将升息。金价本月以来下跌逾8%,与11月9日美国选后触及的高点相比,已下跌逾160美元,受创于强势美元及美债收益率涨势。美元指数周四创十三年半新高102.05,在清淡的交投下,美元大涨,其他货币对美元纷纷下跌,当中,印度卢比、土耳其里拉兑美元均创历史新低。美元指数在录得20个月最大两周升幅后,上周初段稍事喘息。但随一系列强劲经济数据公布,以及美联储会议记录也直指即将加息,美元又再度飙升,兑日圆升至八个月高点。

  美元走强金价维持探底行情

  自特朗普赢得美国大选以来,美元一路上攻,跟随美债收益率急升的走势。市场人士大量押注特朗普政府将增加财政支出,从而推升通胀与利率。上周公布的强劲数据显示,美国经济处于稳步成长的正轨,巩固了对美联储在12月和明年加息的预期。美联储公布的11月货币政策会议记录也直指即将加息。根据芝加哥商业交易所(CME)的FedWatch,市场现预计美联储12月升息机率接近100%。部分投资者预期,若经济动能持续,2017年还可能进一步升息。

  技术走势所见,相对强弱指标及随机指数已在超卖区域徘徊两周时间,或见短期有反扑倾向,向上阻力料为1,195及1,204美元,较大阻力预计在1,234美元,为近期160美元跌幅的38.2%反弹水平。在中期走势而言,若仍是受制于1,200美元关口,则金价仍会继续探低趋势。支持预估在1,172美元,为2015年12月低位至2016年7月高位累计涨幅的61.8%回吐比率,上周五金价低位正是碰及此区后出现大幅反弹,较大支撑预料见于1,164及1,157美元。

  伦敦白银方面,银价过去两周亦是步步探低,暂见在16美元关口上方持稳,上周三及周五的低位均触及16.14美元。技术走势而言,较近阻力预估在16.80及17.20,关键则会是200天平均线17.64美元,在十月份为重要支撑下现换成阻力参考。相对强弱指标及随机指数在上周末段已自超卖区域出现回升迹象,有可能在本周初银价会先作持稳,下方支持预估在16.00及15.60,较大支持预料为15.00美元关口。



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