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理财风险评估,理财风险评估问卷,招行理财风险评估

2017-07-17 17:38:53 作者:admin 点击:

“上市系”互金平台卖的产品不简单这些风险点你都要注意每日经济新闻(博客,微博)记者李蕾肖鴻月每日经济新闻编辑江月在投资者眼中,如果说一个理财平台能获得上市公司投资,或者本

“上市系”互金平台卖的产品不简单 这些风险点你都要注意

  每日经济新闻(博客,微博)记者 李蕾 肖鴻月 每日经济新闻编辑 江月

  在投资者眼中,如果说一个理财平台能获得上市公司投资,或者本身就有上市公司或国资等背景,那显然更值得信任。不过事实真的如此吗?

  《每日经济新闻》记者在咨询了一众业内专家之后得出结论是——“上市系”平台还真不一定就是那么万无一失的。

  这不,今年4月,绿能宝提现出现逾期的余波还未过去;上周,号称“拥有上市系+国资系双背景平台”的合拍贷又公告称,经侦已经以非法吸收公众存款对该公司立案了。这样的背景也能出问题,看来光凭“靠山”就判定理财平台靠谱与否,还是不准确的。至于平台上的具体产品,其实想避开“雷区”,是有技巧可循的。

  多重因素交叉验证识别平台资质

  首先我们来看一下,如何判别“上市系”理财平台是否靠谱?

  1、看上市公司参股程度

  如果这个平台直接上市、有上市公司直接参股、上市公司全资子公司参股、上市公司参股公司或相关公司投资,那么投资者需要多看其股权结构。参股比例高的,通常相对而言安全指数比较高,如果只是关联公司投资,那么这种所谓的“上市公司”背景几乎没啥参考意义。

  不过就像网贷天眼研究员郑常怀所说,无论是上市背景、国资背景,还是风投背景都曾出过问题,因此不能只看背景;同时也不要觉得高利率不安全,低利率就安全,平台背景、合规是基础。

  除了这项必要因素之外,还有一些条件也可以帮助投资者更深入了解一家“上市系”平台的合规性。

  2、资金是否对接银行存管

  顾名思义,平台资金对接银行存管,也就是说,通过银行管理投资者的资金,平台只负责管理交易,做到资金和交易分开,以此来避免资金被挪用的风险。

  今年2月,监管机构正式公布《网络借贷资金存管业务指引》,为理财平台的资金存管提供了业务指引规范。虽然有专家告诉记者,上线银行存管只能杜绝资金池、无法保证平台不逾期,但投资者在选择的时候还是可以作为一项参考依据。

  3、简单判别是否存在“资金池”

  既然说到了理财平台最大的风险——“资金池”模式,那这里也教给大家一个判断的小技巧。

  一位第三方机构理财师告诉记者,只要简单试一次充值或提现就能知晓。如果充值对象是平台账户或第三方支付账户,或在提现时是平台账户及第三方支付账户打款,那么设立资金池的可能性就比较小。而如果是个人或公司账户,那投资者就要多留个心眼儿了。

  4、看上市公司的财务情况(黑)

  这一项其实也无需多言。作为被投资者看重的平台“靠山”,只有现金流良好,才能对平台进行输血、支持后者发展。

  关注产品类型和投向建立正确预期

  说完了怎么有效看一个“上市系”平台,下面的重点当然是——应该从哪些维度判断产品能不能买?

  1、看产品投向

  上市公司背景平台的产品标的和普通网贷平台相似,通常有三种性质:信用贷、无抵押担保贷和抵押贷。

  由于目前我国境内还没有建立完善的个人征信体系,无抵押物的第三方担保产品也不能完全保障其安全性,所以在这三种类型的产品中,抵押贷理财产品的风险是最可控的,也是大部分理财平台最青睐的产品。

  看产品投向当然是购买所有理财产品的基本动作,也可借此机会看看这个平台信息披露是否透明。很多上市公司背景的平台由于是给产业链上下游企业提供融资服务,其中不少是其供应商,因此借款方本身的资质已通过了一层审核;另外平台还应公布其信用度、相关文件乃至抵押物,保证这项交易的安全合规。

  其次,通过平台公布的相关文件来确认产品投向是否真实,也能帮助投资者判断平台是否涉嫌自融。

  2、是否有担保公司或保险公司提供保障

  网贷之家研究中心总监于百程建议,投资者在做选择时除了看平台资质,还要看具体的借款项目,以及是否有担保公司或保险公司提供保障。

  事实上,为了提高平台信用度,多数理财平台都会引入第三方机构例如担保公司、保险公司等。不过自监管政策将网贷平台定位为信息中介后,“去担保”成了平台整改合规的核心工作之一,因此不少平台又转向加强与保险公司的合作,推出“履约险”等手段来吸引投资者。

  因为保险公司是受到保监会监管的正规金融机构,所以一般情况下保险公司愿意提供担保,相应的理财产品还是有一定安全保障的。

  3、多方对比,看得懂的才投(黑)

  于百程还指出,投资人要多方对比,看得懂的才投,“特别要回避那些,声称收益率特别高的平台,目前整个行业的平均年化回报率在9%~10%”。换句话来说,也要建立正确的预期,并不是所有的理财平台都是“高风险对应高收益”的,保住本金是前提。

  4、鸡蛋不要放在一个篮子里

  最后也是非常重要的一点,鸡蛋不放在一个篮子里。别看着一个项目收益率偏高就一股脑买入,得做好分散投资。“这样即便出现风险,也能把损失降到最低。”郑常怀总结道。

  实际演练

  我们以一个例子来演示一次。打开某理财平台官网,首页即呈现了不少产品,这里我们以该平台一个产品为例。

  点进该产品页面,暂且把预期收益放一边,首先我们要了解产品投向。该产品的界面显示,这个产品投向了借贷,并且有支票等作为质押。

  其次,在资质文件以及项目进程中,我们可以找到真实的资金流向为借贷,以及具体的资金动向。

  最后,要看的就是大家最关心的预期收益率情况了。该平台列出了详细的收益测算,不过要注意的是,这也是仅供对比参考的数据。

(责任编辑:彭双 )

银行理财风险评估有多重要 你要太当真就输了

  在银行买过理财产品的人都知道,在购买之前都需要填一份风险评估报告,可以在银行网点也可以在网银上做。根据你的评估结果,银行工作人员将向你推荐适合你风险承受能力的理财产品。不过实际上,有些情况下,这些评估结果并不能真正拦截超出你风险承受能力的产品,投资者不能对其完全信任。

  银行风险评估报告的问题包括你有多少资产、多少用来投资理财、是否愿意承担一定的本金或收益损失、是否购买过其它理财产品等等。根据结果将投资者分为五类,一是谨慎类,二是稳健类,三是平衡类,四是进取类,五是激进类,其中谨慎类投资者不能承受任何本金损失,激进类投资者能承担一切风险,理财产品对应的风险等级分别为PR1级、PR2级、PR3级、PR4级、PR5级,风险依次递增。大部分投资者的风险评估结果是前三类甚至是前两类,一些保守的老年人是第一类。

  根据风险评估的结果去购买理财产品看起来没什么问题,实际上却存在三大容易被忽视的漏洞:

  首先,评估结果只针对银行理财产品,但对基金等代销产品没有强制约束作用。

  无论买银行自营理财产品还是代销理财产品,在购买之前都需要做风险评估,但是如果你买的是基金,即使你购买的基金风险超出了评估结果范围,也同样可以购买。

  融360分析师咨询了招商银行(600036,股吧)一客户经理,该客户经理表示,在招行无论是买银行理财还是基金都需要做风险评估,但是结果只对银行理财具有强制约束作用,对基金产品是没有风险拦截作用的。也就是说,如果你的评估结果是谨慎类或稳健类,银行理财产品只能购买PR1或PR2级,但基金产品无论什么类型都可以购买,即使是风险等级较高的股票基金和指数基金,购买过程中最多只会提示一句“购买的产品与风险评估结果不符”。

  融360又咨询了农业银行(601288,股吧)的工作人员,答案基本上相同,只不过在网银的银行理财和基金板块分别设有不同的风险评估报告。

  有些投资者在购买基金产品的时候,会想当然的认为凡是能购买的产品都在自己的风险承受能力范围之内,殊不知却在无意间买到了“风险越位”的产品。

  其次,风险评估有效期为一年,有些银行超出期限却并未让投资者重新评估风险。

  银行的风险评估报告有效期均为一年,大部分银行也是按照这一规定执行的,一年之后如果你不重新做风险评估是买不了理财产品的。但是部分银行却无视这一规定,超过了一年期限投资者未做评估仍然可以继续购买理财产品。

  2015年5月,上海某市民曾向融360理财分析师反映,他于2014年5月在光大银行(601818,股吧)购买了一款名为“年年盈”的理财产品,有效期为365天,然而产品到期之后却自动延期至下一期的理财产品中,只能等到2016年5月到期才能赎回。据光大银行工作人员解释,“年年盈”系列理财产品期限为一年,客户可以在到期之前任一天赎回,到期日资金会从理财账户打到银行卡活期账户,但如果到期之前未赎回,则会自动延期到下一年的理财产品中。

  产品投资期为一年,然而客户并不需要重新评估风险就可以直接参与下一期的理财产品购买,光大银行的这一做法显然违背了风险评估的规定。

  第三,有些银行风险评估报告太过随意,客户可以轻易更改。

  风险评估报告看似是一件很严肃的事情,然而实际上很多银行对此却太过随意。虽然客户只能按照评估结果去购买理财产品,但是却并没有说客户不能更改评估报告。

  比如某个客户想购买一款风险等级为PR3的理财产品,然而根据评估结果,他只能购买风险等级为PR2的理财产品,于是他要求重新做一份风险评估报告。银行工作人员为了完成一定的业务量,往往纵容客户的这一做法,而不进行足够的风险警示。

  要严肃对待风险评估 但不能完全听之信之

  风险评估对于所有投资者来说都非常重要,它可以直接反应你的风险偏好,避免让大家购买到超出自己风险承受能力的理财产品。所以大家一定要认真填写,千万不要为了达到某种目的就胡编乱造、随意夸大自己的经济状况或心理承受能力。但从另一方面来说,投资者也不能对风险评估完全听之信之,要知道评估结果只是一个参考,并不能对所有的风险都起到预警或拦截作用。

非保本的理财产品风险就一定很高吗?

随着经济的发展,人们收入也在不断增加,闲置资金的增多让大家的理财意识逐渐觉醒。随着近两年,央行不断降息、股市震荡不止,越来越多的人开始把理财资金转向更加安全、稳定的银行理财和信托产品。

购买过银行理财产品的投资者,大家都知道,银行理财产品按照收益类型可以分为三类:一是保证收益类;二是保本浮动收益类;三是非保本浮动收益类。前两类又可以归纳为保本类,第三类为非保本类。

然而,许多投资者在购买银行保本和非保本理财产品上时常犹豫纠结,很多人都觉得银行保本理财产品应该是很安全的,而非保本的则会风险比较大。

但殊不知,银行理财产品其实非保本浮动收益类一直占据着主要市场,份额达到八成甚至更多,且非保本类的收益一般要远高于保本类的收益。其实,在人们心中,银行理财就是安全、稳定、放心的代名词,且银行理财产品兑付记录良好。那为何,以非保本类为主的银行理财产品却还是如此安全?这又是为什么呢?

首先,从过往看,非保本浮动类理财产品其实安全性很高,此类产品收益达标率基本在99%以上,也就是说很少有产品达不到预期收益率,出现本金亏损的情况更是极少。

那保本与非保本理财产品的区别又在哪里呢?保本类理财产品属于银行的负债,根据银监会的要求,此类产品需要留存一定的保障金,从而减少银行的运转资金,所以此类产品收益相对较低。而非保本类理财产品不属于负债,也不需要上缴保障金,所以收益相对较高。

实际上,保本类与非保本类理财产品的资金投向并无明显差别,投资对象均为国债、金融债、企业债、央行票据、同业存款、货币市场基金、信托等高流动性资产及符合监管要求的债权类资产(每类资产的安全性也有所不同)。由于投资者的风险偏好、承受力各不相同,因此,银行针对不同的人群推出了保本及非保本类的理财产品。

当然两者相较,根据资产的投向不同,非保本浮动类产品相对于保本型或者固定收益型产品的风险肯定偏大。如果投资者一定追求本金安全,从风险防控来看,这个就十分有必要了。但小编想说,非保本银行理财产品最终的风险,还是要看具体这款产品的投资方向、结构设计、收益计算方法、发行人信誉等,而不是从投资收益和‘保本’‘非保本’标记上作最终判断。

多盈理财研究员对记者说道:“很多投资者一听到‘非保本’就‘风声鹤唳’。其实,银行的非保本理财产品发行之前,也是建立在严格的风控筛选体系之下。所以,大家没有必要看到‘非保本’就敬而远之,立刻放弃投资。就像我们多盈理财的风控团队一直追寻的原则就是,产品风险的高低并不是以收益高低、是否保本作为评判标准,主要还是看其产品本身的性质、资金用途、担保、增信措施等,如果是安全、优质的资产,即使非保本也是很安全的。相反,有些收益较低但资信较差、无担保、资金用途模糊等不可靠因素过多的资产,我们反而要敬而远之!”

现在的银行理财产品有明显的风险等级划分,R1(低风险)和R2(较低风险)的一般可以放心购买,本金安全度较高,但是风险等级为R3(中等风险)以上的理财产品就要谨慎购买了,本金及收益的不确定性较大。比如,多盈理财的银行理财通主要精选R1、R2和R3等中的风险的银行理财,安全性高,经过筛选后的产品整体收益率比在银行买普遍高20%左右,性价比比较高。

总结来说,购买银行理财产品并不能从简单的‘保本’与‘非保本’判断。其风险的评估,还是需要从资金的投向、资产安全、担保、个人风险承受能力等维度综合评估。如果投资者缺乏专业能力或者没时间筛选银行理财,可以选择多盈理财这样专业的理财平台,省时省力又安心。



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