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票据理财平台,票据理财平台排名,票据理财平台有哪些

发表于:[2017-03-27] 来源:admin

票据理财编辑词条添加义项名第一票据资产转售无须征得承兑人同意,简化打包过程。信贷资产打包成信托集合计划销售时,形成债权的转让,必须要征得债务人的同意,而票据理财产品的资产


票据理财 编辑词条 添加义项名

第一 票据资产转售无须征得承兑人同意,简化打包过程。

信贷资产打包成信托集合计划销售时,形成债权的转让,必须要征得债务人的同意,而票据理财产品的资产为银行贴现或转贴现买入的银行承兑汇票,其本身具有法定的要式性和可转让性,形成信托集合计划出售时,无须与债务人(承兑银行)商洽即可打包转售,省却了信托产品繁复的打包过程。

第二 票据理财产品无需信用增级,为资本节约型产品。

信托产品出售时,由于投资者对债务人的信用资信不了解而影响销售,所以一些银行采取为信托产品担保的方式进行信用增级,但银监会在2007年10月颁发的《关于有效防范企业债担保风险的意见》中对商业银行为信托计划等融资性项目担保做出了限制约束,因此商业银行改以信托产品借款人提供抵押担保的内部信用增级,或由商业银行为借款人提供贷款承诺的方式进行外部信用增级,但贷款承诺须耗用银行的经济资本;而银行承兑汇票本身就是银行信用,毋需进行信用增级,对资产出售银行来说,该项产品为资本节约型产品,无须耗用经济资本。由于承兑银行已对持票人做出了到期支付的承诺,其中已包含了票据理财产品的本金与收益,所以此类产品具备了保证收益型的特点。

第三 票据理财产品不受贷款额度限制,可以实现真实销售。

通常信贷资产打包成信托集合计划出售后,虽然信贷资产已由银行表内资产转化为表外资产,但信贷资产的借款人在还款时或还款后仍需要依赖原贷款银行的融资支持,很难形成真实销售;而票据的贴现与转让完全依存于票据关系,一旦转手就构成真实销售。票据理财产品既能解决企业客户的贴现融资,又能满足零售客户的理财需求,同时实现银行的利差收益,且由于表外资产不受贷款额度约束,贴现银行只要形成贴现买入→理财产品卖出的持续循环,就可借助信贷资产证券化途径实现低风险的中间业务收益。

第四,票据理财产品的实质仍为银行信用,需要体现承兑银行的风险溢价收益。[1]

针对商业银行产品创新对央行货币政策的影响,央行有关部门发出了《关于开展票据融资调查的通知》,旨在了解快速增长的票据融资中的潜在问题。银行承兑汇票一经承兑,银行信用即已生成,因此从贴现银行看,将贴现后的银行承兑汇票打包成理财产品出售,并未扩大银行信用,但可以疏通票据融资渠道,对优化社会融资结构发挥金融服务中介的积极作用,应予倡导;但从整个商业银行体系看,此项金融产品的风险仍是由承兑银行所承担,虽然承兑银行可获取一定比例的保证金存款,但现行万分之五的承兑手续费未能体现承兑风险的溢价收益,也无法覆盖正常的兑付风险损失。承兑申请人以低廉的手续费获取银行信用的承兑,促成全社会票据形态货币的过快增长,有悖于央行现行的紧缩货币政策,也对承兑银行构成潜在风险,目前一些商业银行对承兑业务已试行引入承兑费率,按照承兑申请人的不同资信级别收取相应的承兑费。

票据理财 须选对平台

以“余额宝”为代表的货币基金类产品刚刚显出退潮的迹象,新一波互联网理财产品又已接棒:新浪旗下“微财富”平台推出“票据宝”,1元起投,宣称100%本金安全,年化收益率更高达9.8%;其后,阿里旗下理财平台“招财宝”亦上线4只票据理财产品,受欢迎程度也非常之高。然而,票据理财产品究竟为何物?是否真像宣传的那样零风险、高收益呢?

要理解这些产品,首先得从银行承兑汇票开始说起。所谓银行承兑汇票,其实是付款人委托银行开具的一种远期支付票据。等到票据到期的时候,持票人可以直接到银行兑换成现金,银行必须见票即付。

然而,汇票有约定期限,无法当即兑换。如果持票方急用钱,汇票在手上,相当于远水救不了近火。于是,持票方可以把票据以低于票面的价格转手卖给第三方。这样一来,持票方能够即刻获得现金,第三方也能在票据到期后找银行兑换,并从中赚取差价。

像“票据宝”之类的互联网票据理财产品,便是基于这个原理而诞生的。投资平台找到一大批未到期的银行承兑汇票,根据票面额度划分成多份,然后通过互联网平台向投资者募集基金。这样一来,不仅降低了投资额度的门槛,还将原本相当专业的投资手法变成入门级投资者也能参与的游戏。

票据理财属于借款类理财方式,它本身的收益率要高于货币基金。从风险方面来看,因为银行具有见票即付的义务,所以只要能保证汇票的真实性,对银行承兑汇票的投资风险也极低。而且通常纸质汇票期限不超过6个月,电子汇票不超过1年,所以票据理财的期限也相对较短。在互联网投资平台的操作之下,原本最大的资金投入门槛也被大大降低。于是,这就变成了一个“低起点、低风险、高收益、短期限”的产品。

但要知道,其原理在表面上没有风险,并不等于我们可以放心购买任何一款互联网票据理财产品。因为在目前的票据市场上,存在着相当数量的虚假票据和克隆票。万一投资平台找到的银行承兑汇票是瑕疵票,或者根本就是假票,那么等汇票到期之后去银行也兑不了钱。这样分摊给投资者的就不是利润,而是实实在在的损失。另外,承兑银行的资质也有差别。目前承诺收益比较高的产品,兑付银行多为城商行、农商行、农信社等,信用等级相对较低,可能出现拖延兑付的情况,影响投资者资金的使用效率及安全。再有,如果票据融资主体涉及非法经营或贸易纠纷,也将带来兑付风险。

正因如此,投资者在购买互联网票据理财产品时,要尤其注意筛选投资平台的资质:这些互联网投资平台,是否对每一张汇票都进行了双重验证?对汇票承兑银行的信用级别有要求吗?甚至于他们的投资平台本身是否具有合法的运营资格,其管理水平如何,会不会有其他的人为风险?这些都是投资者在掏腰包之前必须弄清楚的问题。

总之,票据理财是一种不错的理财方式,既盘活了市场上流通性较差的沉淀票据存量,又让小额投资者们有了新的投资方式。但由于目前的互联网平台没有准入门槛,监管体系也并不成熟,所以投资平台良莠不齐。投资者应保持冷静的头脑,切勿贪图高收益率就贸然出手,一定要慎选投资平台。

(责任编辑:HN666)

票据理财

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