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保险理财,保险理财靠谱吗,保险理财产品

发表于:[2017-03-30] 来源:admin

万能险“正骨”或拖累保险理财增速□本报记者李超保险理财产品在2017年持续面临政策和市场环境的考验,结构调整的内在压力犹存。分析人士认为,万能险增速或受监管政策的影响而放


万能险“正骨”或拖累保险理财增速

□本报记者 李超

保险理财产品在2017年持续面临政策和市场环境的考验,结构调整的内在压力犹存。分析人士认为,万能险增速或受监管政策的影响而放缓,预计2017年万能险保费增速将无法维持2016年的高增长,保险公司的业务将更多地转为“以保为本”。长期储蓄型寿险相比于银行理财具有相当的吸引力,未来寿险保费增速仍将维持。一些保险公司凭借万能险作为主打产品冲业绩,增大了资产负债匹配的风险,监管层对于相关产品进行规范的做法,有助于行业及时调整产品结构,实现均衡稳健发展。

保险理财格局生变

保险理财产品,正在面临着结构调整的压力。在2016年保险负债端暴露出多方面风险的同时,监管部门也在强调行业把控风险的重要性。有媒体称,2017年开年以来,多家银行通知将结束部分保险理财产品的销售,而非寿险投资型保险也可能面临调整。

非寿险投资型保险是指由财产保险公司面向个人消费者开发和经营、具有保险保障和投资储蓄功能的保险产品。按照投资部分收益是否约定,非寿险投资型产品可分为预定收益型(固定利率或联动利率)和非预定收益型两类产品。非寿险投资型产品市场集中度很高,安邦财险和天安财险一度占据大部分市场份额。

长江证券分析师蒲东君表示,2017年伊始,险企销售的开门红保单以分红型年金产品为主流,预定利率为2.5%-3.5%,比去年同期有0.5-1.5个百分点的下降,分红型产品将成本模式由“高固定成本”变为“固定+浮动成本”,弹性增强。开门红保单以分红型为主,有助于负债成本的改善,行业转型加速,新单和续期业务将成保费增长的双重驱动。

长江证券分析师周晶晶表示,万能险增速或受监管政策的影响而放缓,附加险的账户内嵌形态保留了储蓄特性。而险企2017年开门红产品多采取年金分红型主险附加万能型保险的形式,将返还金引流回公司进行再增值。

周晶晶认为,分红险将回归主流,承接万能险溢出的保险需求,其负债成本由“高固定利率”向“固定利率+浮动利率”的模式转换。相比传统险,分红险具有投资收益吸引力;相比万能险,分红险具有低成本优势。在监管引导和低利率环境下,分红险将有较强增长,承接万能险收缩后溢出的保费。

浙商证券分析师杨云表示,长期储蓄型寿险相比于银行理财具有相当的吸引力,未来寿险保费增速仍将维持。2017年,各上市公司筹备的开门红产品依然将以期缴的年金险、分红险附加万能险为主,万能账户的最低保证利率为1.75%-3.00%。万能险相比于银行理财收益更高,具有一定的保障功能。但随着低利率环境的持续,结算利率已打破以往的预期刚兑,逐渐走低后,将会带来一定的赎回。预计2017年万能险保费增速将无法维持2016年的增速,保险公司的业务将更多地转为“以保为本”。

保险理财收益率维持稳定

目前,从互联网平台发布的保险理财产品来看,保险理财的收益率在各类理财产品中仍然坚守一定水平。“灵活存取、千元起购”的多款理财产品近七日年化收益率均维持在3%以上,部分产品达到3.6%以上,另有“封闭一个月、千元起购”近七日年化收益率在3%以上。

部分“一个月以上、锁定高收益”类的保险理财产品收益率依然坚守5%或以上水平,期限相对较长的保险理财产品收益率略低,但也在4.5%以上。值得注意的是,保险理财的门槛通常为1000元,一些养老险产品的浮动收益不输于货币基金,但对投资者的风险评级要求相对较高。

业内人士表示,一些保险公司凭借万能险作为主打产品冲业绩,增大了资产负债匹配的风险,此举不仅无助于长期声誉的管理,也不利于保险产品践行保障功能。监管层对于相关产品进行规范的做法,有助于行业及时调整产品结构,实现均衡稳健发展。

保险监管部门人士提醒,消费者在购买保险理财产品的过程中,对于“预期年化收益率”和“保单最低保证年化结算利率”的概念也应做到心里有数。预期年化收益率能否兑现,取决于保险公司运作情况好坏和投资效果的优劣。而保单最低保证年化结算利率则是消费者可以在到期时获得的保本回报。

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(一)理性购买保险

1.明确家庭财务规划目标:在购买保险之前,一定要对家庭的整个财务目标进行规划,然后确定大的方向之后再明确保险需求并收集一些相关的保险理财资讯,便于与保险代理人沟通。

2.评估家庭资产状况:买保险要量力而行,不是买得越多越好,特别是过多的保费支出会占用大量的资金,并会使后期的缴费压力过大。所以一定要评估家庭资产状况,对整个的家庭收支做到心中有数,并将购买保险的资金控制在年收入的20%以内,这样做的目的是保证保费按期及时地缴纳,不要让自己的保险失效。

(二)慎选保险公司

首先要了解保险公司的基本情况,特别是保险公司的美誉度情况和保险公司的整体规模。在考察保险公司的整体规模时主要考察的是保险公司的资金规模是否雄厚、产品种类是否齐全、服务网络是否便捷。

其次是了解保险公司的偿付能力。保险公司的偿付能力是保障保险公司经营安全和投保人合法权益的最重要因素。偿付能力是指保险机构履行赔偿或给付责任的能力,即在保险公司所承保的客户在同一个时点上要求保险赔付时,保险公司是否有足够的资金进行理赔。

(三)慎选保险代理人

首先是要检查他是否持有合法有效的保险代理证或保险公司的保险代理从业人员展业证书,也可以通过各地的保监局网站核实其身份。

其次,要考察保险代理人的综合情况,一般可以通过保险代理人的自我介绍,了解他的从业经历和工作业绩,也可以通过各家保险公司的服务电话核实保险代理人的职级、工作年限等情况。

(四)虚心倾听保险代理人的建议

虽然我们对保险有了一些了解,但并不是这方面的专家,所以还是要虚心倾听保险代理人的建议,他们在提供服务的时候会帮助我们发现在理财规划上的盲区。

(五)仔细阅读保险理财规划书

保险代理人在提供保险理财服务时都会结合客户的情况和需求给出一份保险规划方案,建议您最好和保险代理人共同阅读并研究一下方案的可行性,当面向保险代理人提出问题并由他解答,只有这样才能明白地买保险。

(六)仔细阅读保险条款

每一个保险理财规划方案都是由不同的保险产品组合而成的,每一个保险产品是否存在缺陷也会影响保险理财的效果。如果有保险代理人说:“我们公司的保险产品都是订单生产,按需制作,目前没有现成的条款给您,只有在您投保之后才会给您。”那他一定是没有职业道德的保险代理人,因为所有的保险产品在推向市场开始销售之前,其条款都是要到保监委备案审核的,没有一个保险产品是在开始销售之后再到保监委备案的,对于这样的保险代理人我们就要小心了。

(七)如实、认真填写投保单

《保险法》第十六条规定:订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。

(八)必须亲自签字

在填写完投保单后,投保人和被保险人一定不要忘记在投保单上亲自签字或盖章,如果被保险人是未成年人,则一定要由其法定监护人代签,否则合同为无效合同。

(九)认真阅读投保提示

我们在办理投保手续的时候,有一个非常关键的环节,就是仔细阅读“投保提示”。在投保时,一定要求保险代理人出示投保提示并仔细阅读,对于以各种理由不出示投保提示的保险代理人,客户应马上停止办理手续。实施投保提示制度的目的就是对广大消费者在购买保险时没有注意到或忽略的地方进行友善提示,维护自己的合法权益。

(十)索取缴费收据

如果我们在购买保险时选择的是现金缴费而不是银行转账,应注意一定要向代理人索取保险公司出具的“保费暂收收据”或“保费收据”。为确保投保的权益,最好不要收取业务员以个人或任何他人的名义出具的收条。

(十一)索取保单并认真审查保单内容

?我们在收到保险单后,要认真审核投保人和被保险人的姓名、保险金额、保险生效期、保险期限、年缴保费、缴费期限、责任免除、保险合同等,发现错漏之处,必须马上要求保险代理人持保单到保险公司进行更正。若确认保单无误,则在清单回执上签字认可,并交代理人带回公司备案,以确保我们的权益。

保险理财规划

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