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家庭投资,家庭投资理财指南,家庭投资项目

发表于:[2017-04-11] 来源:admin

家庭投资理财如今,理财已经越来越成为人们财富增值的一个重要方法,无论男女老少纷纷投入理财行业,然而,市场上的理财理财产品不少,身边的理财陷阱也不少,一脚踏入,别说收益了,


家庭投资理财

如今,理财已经越来越成为人们财富增值的一个重要方法,无论男女老少纷纷投入理财行业,然而,市场上的理财理财产品不少,身边的理财陷阱也不少,一脚踏入,别说收益了,就连本金都难保。今天,小编就为大家盘点5种不靠谱的理财方式。

1、 互联网上的金融传销

近期,MMM金融互助平台宣布关闭的消息引来关注。看到这条消息,融360小编的第一反应就是,这次又要有不少人血本无归了。事实上,MMM的骗术非常低及,赤裸裸的高息诱惑,此前,3M曾承诺月息可达30%!然而就是这样,还是有无数人上当。这不是3M第一次本盘,去年12月3M就曾宣布过重启,当时有数百万投资人的钱无法提取出来,全部打了水漂。

早在今年1月份,央行、银监会、工信部、工商总局等四部门曾多次进行通报,提示MMM平台风险,称其运作模式具有非法集资、传销特征,提醒投资者警惕其风险。然而就是有这么一帮人“记吃不记打”,当3M再次宣布重启之后,还是义无反顾的往里砸钱。或许说,这些人本就知道这是骗局,但都抱着投机的心理,认为捞一笔是一笔,他们坚信自己不会是“接盘侠”,直到平台崩盘,自己的钱取不出来,才追悔莫及!

今天3M倒下了,将来还会有无数个“3M”站起来。除了3M,互联网上充斥着一大批“新型理财”旗号的投资产品,百川币、摩提弗、WEbank(中文名:微邦克)等。这些金融游戏虽然名字不同,但本质却都一样,都是庞氏骗局,崩盘也只是时间问题。值得注意的是,像MMM这类传销,没有官网和固定的办公场所,连服务器也在国外,公安机关也根本无法介入调查。等到崩盘的时候,投资人连找谁都不知道,真正的“投诉无门”。

在此,融360小编提醒大家,远离此类互联网金融传销,一个个血淋淋的例子告诉我们,你贪图别人的高息,别人惦记的可是你的本金。

2、 线下理财平台

从去年年底以来,民间财富管理公司接连暴雷:大大集团、鑫琦资产、金鹿财行、中晋资产,再到近期传老板携款10亿跑路的望洲财富,令许多人惶恐不安。这些事件,涉及的资金动辄十亿级、百亿级的,涉案金额如此之大实在令人乍舌。

这些线下理财平台全都披着“互联网金融”的外衣干的却多是自融、非法集资的勾当,用超高的收益吸引投资人,招摇撞骗,而无辜的P2P平台最后却成为了“背锅侠”。

和正规的P2P平台不同的是,线下理财平台的信息披露都极其不透明,对于投资人来说,借款人的真实性和资金的去向也无从了解。投资人根本不知道自己的钱究竟是投资到了真实的业务上还是被拿去挥霍。因为信息不透明,这些平台出事之前往往一点征兆都没有,而一旦爆雷,投资人的钱也所剩无几,投资人往往要面临血本无归的结局。

无论中晋还是望洲财富,它们都不是第一个,更不会是最后一个。在此,融360小编提醒广大投资人,经历了这么多事件,是候吸取教训,有一点成长了。切记,任何投资都是有风险的,遇到此类财富管理公司,不要只看到业务员口中的高息,而不去了解背后的风险。毕竟,理财的第一要务是保住本金。

3、 银行理财“飞单”

很多人都以为只要是银行卖的理财产品就是安全的,没有风险的,其实这是一个很大的谬论。其实和其他网络平台一样,银行也是一个平台,除了卖自己生产的产品,还会帮别人卖,比如基金、保险、信托、黄金白银等等。这些理财产品和银行自营的性质完全不同,风险程度也相差甚远。

我们经常听说的银行“飞单”事件,就是银行员工为了获得不菲的提成,内外勾结,私下向顾客销售非银行自营的、第三方机构销售的理财产品,比如“存款变保单”事件。飞单事件一旦败露,客户资金出现亏损时,银行往往会以“理财经理个人行为”为由拒绝赔偿,这时候,投资人也只能哑巴吃黄连,有苦说不出。

融360小编在此提示大家,在买银行理财产品时,一定要看产品说明书中的发行方是不是银行。此外,不要盲目相信理财经理,很多飞单事件就是理财经理“杀熟”,利用客户对银行和自己的信任,再用超高的投资收益率诱使投资人上当。

4、结构性理财产品

对于普通话投资人而言,买银行理财不外乎是冲着安全、收益稳健才买的,但有一种银行理财也会亏本,这种产品即为“结构性理财产品”。

为什么说结构性产品“不靠谱”呢,那是因为它风险很大。结构性的理财产品往往和黄金、石油、股票、外汇、信贷等高风险标的挂钩,所以投资风险是非常高的。此类产品的到期收益率与投资标的表现相挂钩,投资者是否能够获得较高的收益率,取决于挂钩的金融工具投资的收益大小。这类产品收益率为一个区间,收益区间可以是从负值到一个较高的正值,比如-1%—8%,这就意味着投资者可能获得较高的收益率,同时也有亏本的可能。

值得注意的是,结构性理财产品虽然都有一个较高的最高预期收益率,但收益波动性和不确定性很大,到期时达到最高预期收益率的可能性很低。

融360小编提示,结构性理财产品的设计大多比较复杂,需要一定的金融知识和对市场的判断力。对于没有结构性理财产品投资经验的投资者而言,应尽量回避该类理财产品。

5、 高息P2P平台

对于任何投资理财行为来说,高收益必然意味着高风险,P2P理财也不例外。公开数据显示,目前,P2P平台的收益率从较低的4%至20%以上不等,其中不乏利率30%、40%的高息平台。在这些高息平台中出现提现困难、歇业甚至已经跑路的平台不在少数。

随着央行基准利率的下调,加上监管的要求,网贷行业的利率也在不断下行。在这样的背景下,我们必须学会接受较低的收益率。在不确定性很大的环境中,任何冒险的投资举动,都有可能把本金赔的精光。目前,网贷行业平均收益大概是8%~12%,如果平台给出超20%甚至30%,投资人要特别谨慎。在经济下行的大背景下,很难想象有多少企业能承受这么高的融资成本,其背后的风险有多大可想而知。

总之,对于要选择P2P理财方式的投资者而言,不要盲目追求高息,要把本金的安全放在首位,选择靠得住的平台才是明智之举。

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家庭投资理财案例-工薪族家庭投资理财规划

做理财教育这么久以来,时常会与年轻的工薪族朋友聊及理财规划,最初很多人的第一反应是:“我又没钱可理,理财那是有钱人的事情。”

他们不买保险,不懂股票,不懂基金,存着所有的钱,准备买房子交首付。

工薪一族需要理财吗?理财真的只是有钱人的事情吗?

现年28岁的黄先生在深圳一家外资企业从事程序员工作。年收入8万元。这是他来深圳五年来换的最后一份工作,目前工作状态良好,公司运营也好,他近几年不打算换工作了。也不打算创业,而是决定努力工作,业余充电学习,以便提高自己的专业能力,可升职加薪,目前公司每年会有20%的加薪空间。

黄先生和黄太太是去年结婚的,黄太太是一位漂亮的年轻女子,现年24岁,是深圳关外一家工厂的采购员,年收入2.5万元。

黄先生和黄太太于今年五月新添了一个可爱的小宝宝,儿子的到来让他们对工作多了很多期许,对生活也多了很多希望。同时,也开始感觉到生活的压力。几年辛苦工作来,黄先生只积攒到了11.9万元,全都小心翼翼地存放在银行里。除了黄先生交了五年的社保,个人帐户已有一万多元。除此以外,他们家没有任何其他的投资和收入来源。而现在每年的生活支出和赡养双方父母以及充电学习等支出已高达7.5万元每年。这让黄先生有些忧心忡忡。

有了孩子以后,黄先生开始思考成家立业的事情,因深圳房价太高,于是,在房价较低的家乡韶关买一套房子安家,让父母在一起生活,过些年或许考虑回家创业。目前刚在韶关买下一套价值30万元的房子,准备首付三成(合约10万元),贷款总额20万元,贷款期为20年,采用等额本息还贷法计算,每月需要还款1500元;

因为感觉一买完房子,手中余钱不多,孩子一天天成长,花销渐大,黄先生开始有些犯愁,于是前来请教我,像他们这样的家庭,可以做怎么样的理财规划。

理财目标:

1. 黄先生想在近二年进修好英语,以加强自身在单位的竞争能力,需要在英语学习上的投入约1万元每年;

2. 黄先生想买一份保险,害怕自己万一有什么事情的时候,妻儿父母得不到他的照顾;

3. 黄先生希望自己的孩子可以在身边成长,二年后可以在深圳上幼儿园;

4. 黄先生觉得如果六年后,他在深圳工作升职加薪不是很顺利的话,可能会考虑回家乡韶关创业,希望到时可以准备有一笔创业金;

5. 黄先生的父母年纪并不小了,他害怕父母万一发生重大疾病的时候手中没有足够的钱,想为父母准备点钱。

在此案例中,黄先生是一个努力,上进,有责任心,有爱心,有孝心的青年。他希望通过自己的努力可以实现自己的人生目标,可以让关爱的人得到相应的照顾,让自己的孩子可以得到良好的教育。

其实,像黄先生这样的家庭在深圳还有很多,大家在深圳努力的工作着,希望可以家庭生活幸福,却没有信心可以在这里一直工作好,生活好,他们在这里找不到家的感觉,却希望能够通过什么方式让自己家庭的生活有所保障。

一.财务状况分析

二.财务诊断

由上表可见,黄先生家庭作为特区外来“高压中薪”一族,亦属于“两单一缺”的家庭,其收入来源单一,资产投资渠道单一,家庭保障缺失。具体分析如下:

1.家庭收入来源单一,纯粹来自夫妻双方工作收入,家庭并没有具体的理财措施,理财收入微乎其微。

2.家庭支出负担比较重,除了必需要的日常生活开支,租房,宝宝年纪小,医疗费用支出可能较大,且因刚供房而面临还贷压力,和二年后面临孩子上学的费用。但现在每年结余所剩无已。

3.家庭保障不足,黄先生作为一家的经济支柱,只有基本的社保,这显然是不够的,万一发生风险时将会对家庭经济冲击很大。而3岁前的小孩易生病,却没有想到为其购买保险,减少支出。

三.理财建议:

经过风险测试和财务诊断,黄先生家庭的风险承受度偏低,像这样的“两单一缺”“高压中薪”家庭完善保障和合理规划迫在眉捷。

1.做好现金理财规划,提高资金的盈利能力

黄先生家庭目前生息资产的投资渠道非常单一,只选择了最保守稳健的银行存款方式,收益低,资金没有得到很好的利用。

建议黄先生在买好房后,将剩余的存款(11.9万-10万=1.9万元)作如下分配:

先将2个月家庭生活支出(7500元*2=15000元)留作家庭备用金,以应对突发事件和生活开支。可采用存取方便但利率稍高于银行活期利率的货币基金或七天通知存款的方式来作比备用金的准备方式。

由于剩余现金并不多,(19000-15000=4000元),而需要安排的却很多,此时,我们得做些取舍。是拿这4000元买股票?买基金?买保险?还是存银行?

由于现金不充足,但黄先生又是家庭的经济支柱,建议黄先生先买一份纯保障型的定期寿险,附上重疾和意外,这样保费低,保障高。

2.开源节流,增加家庭收支结余

黄先生家自买房后,每月结余所剩不多。建议养成先存钱后花钱的习惯,每月可先强制性存1000元,余下的钱再用作开支,以保证家庭有结余。养成记录生活开支日记帐的好习惯,看看有哪些不必开支可以减出,养成良好的记帐习惯,以帮忙家庭理财计划顺利进行。

黄先生和黄太太应该想办法提高个人工作能力以增加工作收入或其他收入。目前黄先生每年薪水有增加20%的预期,以便增加家庭收支结余。

3.做好保险规划,提高家庭抗风险能力

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而此案例中最适合黄先生一家由于抗风险能力差,保险规划应该以保障为主,尤其注意给家庭经济支柱黄先生买一份纯保障型的定期寿险,附加意外伤害,意外医疗。再买一份黄先生小孩子的生病和意外的保险。由于黄太太虽然目前还年轻,可先做一个意外医疗附加住院费用。详细配置如下(仅供参考):

优点是:保费低,保障高。在负债高,经济紧张阶段不会占用过多资金。

缺点是:仅解决黄先生55岁前保障问题,和黄太太的一个意外医疗和住院费用的补助。重疾保障和养老保险需日后再加以补充,孩子的教育金问题另行解决。

灵动性:待以后收入增加,结余多了,可追加投保,做多一些养老保险,近一两年能够先期用不多的资金解决困难时期的保障问题。

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4.基金定期定投,为宝宝积累教育资金

今天,黄先生夫妇可以先每月定期定投500元做一个指数型基金为子女教育规划作准备,以便日后孩子上学需要资金时不会造成大的资金支出,也可做一个强制性储蓄。基金品种可以留意一下:易方达50ETF或华夏50ETF。

进行基金定投时选择合适的基金非常重要,但是选择合适的定投渠道也很重要。平安银行网上基金定投,定投门槛低,最低100元起投,手续费低至3折,还可以智能定投,让您实现投资收益最大化。现在去定投>>

通过对黄先生的这个案例分析,我们可以看到,哪怕是像黄先生这样年结余千余元的家庭亦是非常需要做好理财规划的。

因为,个人理财并不是投资,个人理财更多的是一种观念的树立,是通过对自己财务资源的适当管理和未来人生进行规划来实现人生的过程。所以,我们不是为了理财而理财,只有通过理财来合理利用物资资源,达到支撑我们的人生和家庭生涯的规划才是理财的本质所在。而我们做理财规划就是为了实现人生目标和理想,平衡现在和未来的收支,追求高品质的生活,分析人生财务状况,能够有效利用家庭财务资源,抵御家庭风险,让自己关爱的人可以得到相应的照顾,让自己的子女可以得到良好的教育。

作者:深圳君融财富管理研究院 段丽华


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