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发表于:[2017-05-31] 来源:admin

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中年人如何规划投资理财

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中年人如何规划投资理财

家庭情况

沈先生今年41岁,是一位执业律师,年收入在15万-20万元,享有四金。沈太太今年40岁,在一家民营企业从事人事行政工作,税后月薪3500元,有三金。儿子11岁,上初中预备班。父母均退休,另有住房居住,不需要沈先生他们资助。每月家庭基本支出6000元左右,有私车一部,车费用每月2000元。

沈先生一家现住一套93平方米的房子,贷款已还清。另有资金30万元,全部投资于股市。沈先生现有商业寿险两份,保额均为10万元;重疾险一份,保额10万元。沈太太和他儿子也分别购买了保额为10万元、6万元的重疾险。

理财目标

1、保障意识较强的沈先生担心现有保障不够,希望能为家庭增加更多的安全感;

2、现投资品种除了股票外没有其他品种,想获得更多的投资建议;

3、为儿子储备足够的教育费用;

4、在房价合适的时候将现有住房置换为面积为120㎡-140㎡的住房。

家庭资产分析投资风险很高,理财收入却低

沈先生家庭的自用性资产占总资产的87%,投资性资产占13%。当家庭处于稳定期阶段时,正常的投资比例应为60%左右,沈先生家庭当前的投资资产比例较低,不利于提高净资产增长率。一般一个家庭的流动性资产应满足3-6个月的家庭开支,而沈先生没有准备一定比例的流动性资产来预防不时之需。

沈先生家庭每年的税后净收入为26.4万元,净支出为12.6万元,均用于生活支出。日常收支比率(支出/收入)为47.7%,一般该标准为 50%左右,沈先生家庭支出比例适当。自由储蓄率(自由储蓄额/收入)为52%,理想状态一般应控制在30%以上,目前沈先生的家庭该项比率较高,可适当增加支出比率,改善生活。

财务自由度是指依靠家庭理财收入来支付生活支出的比率,理想状况是1,而沈先生该项比例为0.19,说明沈先生的理财收入过低。投资的资金量偏低且投资品种单一造成的风险聚集,整体收益率不理想。

沈先生家庭没有负债,虽然财务稳健,但是没有利用合理的财务杠杆会减少资产增值的机会。持有的投资资产只有股票,风险过于集中,遇到市场行情不佳时会造成投资资产的严重缩水,有很大的市场风险。

财务状况总结风险保障不充分,财产运用不尽合理

沈先生家庭属于财务状况良好的家庭。收支比率适当,储蓄率较高,

中年人应该如何投资理财才比较合理

李先生的两难境地:

那一年,李先生40岁,是某公司的中层管理人员。几十年的工作经历,使他不仅积累了50余万元存款,更培养了娴熟的业务能力。当李先生意欲实现多年愿望———自己当老板时,却遭到了妻子的强烈反对。

妻子既担心生意亏本,改变宽裕的家庭生活;又考虑两个孩子读书、父母年迈、将来养老等等大事都需要用钱,而投资生意风险太大。经过协商,妻子最终同意李先生拿出10万元投资小户型房产收房租。

一方面要维持家庭的生活品质,另一方面想实现自己的远大抱负,李先生陷入了两难境地。

理财专家建议:针对李先生的情况,理财顾问建议李先生为全家人购买了总保额达100万元的重大疾病保险和其他返还型保险,每年保费1万多元;然后将50万元存款加上贷款50万元共100万元创建公司,结果当年盈利20余万元。8年后发展成为注册资金300万元、固定资本1500万元、员工100余人的企业,李先生的年收入超过150万元。

两种方式收益比较:

简单理财:李先生家庭总资产大约为:50万(原有储蓄)+40万(8年储蓄)+12万(8年房租)-40万(孩子出国留学)-20万(老人医疗费用)=42万。结果李先生的家庭资产不进反退,且李先生此时已48岁,错过了施展抱负的最佳时机。

保险理财:因为保险解决了后顾之忧,李先生得以大展拳脚,企业发展良好。李先生目前的资产:机会成本3000万(8年来经营的资产)-50万(原有储蓄)-8万(全家保险费)=2942万。更重要的是,李先生实现了人生目标。

其实,许多中年人和李先生一样有着丰富的人生经验和一定的经济基础,也可能和李先生一样被全家人的生活风险束缚而难以施展拳脚。如果像李先生通过保险安排家人的生活,让保险成为家人抵御风险的挡箭牌,那么都可以和李先生一样实现抱负。

由此看来,合理运用保险来平衡投资结构,是处于创业时期的中年人的明智之举。

中年人,理财该怎么理?

理财师认为,在选择投资理财产品时,要注重投资产品的搭配组合,不能太单一。一般家庭从中年以后开始,比如40岁以后,应该慢慢加大一个很重要的资产类别——债券基金。而选择债券基金的配制比例则是与家庭理财人的年龄、健康状况、未来支出等因素相关。假使在正常的市场波动环境下,债券基金占家庭理财投资支出的比例建议为20%。

中年时段还有一项最重要的支出就是子女的教育基金。此段时间子女基本上正处在高中、大学求学时段,考研、出国留学继续深造,都需要较大的资金缺口,且弹性较小,需要及早做好教育资金的筹划,以备子女未来求学之需。根据需要每月拿出一定的工资数额进行基金定投,逐渐积累,积少成多。

中年人处于事业高峰期,家庭养老规划应该增加风险防范类型的保险。理财师建议,做一些商业保险,用5到10年的时间,给自己存一笔养老金,确定到退休的时候,能够获得更优越的物质保障。

还可根据工资收入的4%左右来购买重大疾病保险,可以附加住院保险、意外伤害保险等品种,为自己健康做好一份保险备份,因为国家统筹的医疗保险只能报销60%左右,最高大约在80%,而且还有最大上限金额限制,其余资金只能依靠自己自行消化。假使存在较大金额的医疗费用发生,国家养老保险承担之外的费用,你所购买的重大疾病保险就发挥了保障替代作用。同样,随着时间发展,未来医疗护理的成本会越来越高,人力护理也是最贵的。所以现在有的保险公司推出的医疗护理险是非常适合家庭需要的,并且这种保险也是越早购买受益越多,费用也会比较低。中年人家庭通过购买这类保险,在年老以后可以享受医疗护理相关的服务。

人到中年,许多人还处在归还住房抵押贷款的过程中。所以,沃保网理财师建议,在购买住房申请抵押贷款时要格外小心,不要贪图过于奢侈的房子,以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款,就能为养老金账户多增添一份储蓄。


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